Cómo evitar las comisiones bancarias

Las comisiones bancarias son cargos pequeños que se suman en silencio — pero la mayoría de las comunes se pueden evitar con unos pocos hábitos sencillos, como mantener un saldo mínimo, usar cajeros de la red y activar avisos.

Comisiones de mantenimiento mensual

Muchas cuentas corrientes y de ahorro cobran una comisión de mantenimiento mensual solo por tener la cuenta abierta. Por ejemplo, puede ser de unos pocos dólares al mes — poca cosa por sí sola, pero puede vaciar un saldo poco a poco en un año. La buena noticia es que los bancos suelen eximir de este cargo si cumples una condición sencilla, como mantener un saldo mínimo, recibir un depósito directo periódico o ser estudiante o tener cierta edad.

El primer paso es leer las condiciones de tu cuenta o preguntar al banco qué condición exime del cargo, y luego configurar tu cuenta para cumplirla automáticamente. Si tu banco no lo exime y hay en otro lado una cuenta sin comisiones, cambiarte puede ahorrar dinero con poco esfuerzo.

Comisiones de cajero (ATM)

Cuando usas un cajero automático fuera de la red de tu banco, pueden cobrarte dos veces: una por el dueño del cajero y otra por tu propio banco. Estos cargos suelen ser de unos pocos dólares por retiro, y se acumulan si sacas pequeñas cantidades a menudo. El arreglo más simple es usar los cajeros de tu banco o de una red aliada, y retirar importes mayores con menos frecuencia para reducir el número de operaciones.

Algunas cuentas reembolsan una cantidad fija de comisiones de cajero fuera de red cada mes. Si usas efectivo a menudo, una cuenta con esa función puede valer más que una con un tipo de interés algo mayor pero sin reembolso.

Comisiones por sobregiro

Un sobregiro ocurre cuando gastas más de lo que tienes en la cuenta, y el banco lo cubre o lo rechaza. Si el banco lo cubre, puede cobrar una comisión por sobregiro; si lo rechaza, puede aplicarse una comisión similar por fondos insuficientes. Estos cargos pueden ser altos, y como un solo error puede provocar varios en un día, el total puede crecer con rapidez.

A menudo puedes renunciar a la cobertura de sobregiro en compras con débito, de modo que la tarjeta simplemente se rechace en lugar de pagarse y multarse. Únelo con avisos de saldo bajo en tu teléfono, y conviertes una sorpresa costosa en un pequeño inconveniente. Vincular una cuenta de ahorro para transferencia automática también puede cubrir un déficit sin comisión, según las normas del banco.

Comisiones por transferencia (wire) y envíos

Enviar dinero por transferencia (wire) — sobre todo al extranjero — puede llevar una comisión en ambos extremos, y el coste varía según el banco y el destino. Las transferencias nacionales suelen ser más baratas que las internacionales, pero tampoco son gratis. Antes de enviar, comprueba si un método más lento pero gratuito, como una transferencia bancaria estándar o un pago dentro de la misma red, bastaría.

Para transferencias rutinarias entre tus propias cuentas en distintos bancos, muchas entidades ofrecen opciones gratuitas si las configuras por el propio sistema del banco en lugar de una transferencia urgente. Planificar con antelación es la forma principal de evitar estos cargos.

Comisiones por transacción en el extranjero

Cuando usas una tarjeta en el extranjero o pagas en otra moneda, algunos bancos añaden una comisión por transacción extranjera, a menudo un porcentaje de la compra. En un viaje o en compras por internet en otra moneda, esos porcentajes se acumulan. Si viajas o compras a vendedores extranjeros a menudo, busca una cuenta o tarjeta que no cobre esta comisión; muchos productos modernos de cuenta corriente y crédito la eximen.

Una segunda trampa en el extranjero es la conversión de divisa dinámica — que te ofrezcan pagar en tu moneda local en la caja. Esa comodidad puede traer un tipo de cambio peor más la comisión, así que rechazarla y pagar en la moneda local suele ser más barato.

Comisiones por estado en papel e inactividad

Dos cargos más silenciosos merecen atención. Algunos bancos cobran una pequeña comisión por enviar estados de cuenta en papel, que normalmente puedes evitar pasándote a estados en línea — un cambio de minutos que además reduce el desorden. Otros cobran una comisión por inactividad si una cuenta lleva mucho tiempo sin uso. Si mantienes una cuenta antigua que ya no necesitas, úsala de vez en cuando para una pequeña operación o ciérrala correctamente una vez que hayas movido los pagos automáticos a otro sitio, para que deje de costarte por abandono.

Tipo de comisión frente a solución: una comparación rápida

Esta tabla enumera comisiones comunes y soluciones generales. Las cantidades y normas exactas varían según el banco y el país, así que consulta las condiciones de tu propia cuenta para los detalles que te aplican.

Hábitos sencillos que mantienen las comisiones lejos

Evitar la mayoría de las comisiones es un puñado de pasos de configuración únicos, no trabajo diario:

• Lee el tarifario de comisiones al abrir una cuenta, o solicítalo ahora si ya tienes una.
• Cumple la condición de exención de cualquier comisión mensual, de forma automática si es posible.
• Activa avisos para saldos bajos y transacciones grandes.
• Renuncia a la cobertura de sobregiro en débito si encaja con tu situación.
• Elige cuentas que se ajusten a cómo operas en realidad — mucho efectivo, mucho viaje o casi todo en línea.

Elegir la cuenta adecuada desde el principio

La comisión más fácil de evitar es la que nunca contratas. Al comparar cuentas, pondera la estructura de comisiones frente a tus hábitos: una cuenta «gratuita» con condiciones estrictas que no cumplirás puede costar más que una con una comisión modesta y fácil de eximir. Nuestra guía de cómo elegir una cuenta bancaria explica cómo ajustar las funciones de la cuenta a tus necesidades, y nuestra guía de ahorro frente a cuenta corriente aclara qué tipo conviene a cada uso.