Boule de neige ou avalanche : quelle méthode de remboursement

Rembourser ses dettes paraît écrasant tant qu'on n'a pas d'ordre à suivre. Les méthodes boule de neige (snowball) et avalanche sont deux systèmes clairs qui vous indiquent quel solde attaquer en premier, et la bonne méthode pour vous est celle que vous suivrez réellement.

Pourquoi avoir un plan compte plus que la méthode

Quand vous devez de l'argent à plusieurs créanciers, il est tentant de payer un peu à chacun en espérant que cela s'arrange. Le problème, c'est l'élan. Un plan écrit désigne une dette comme « cible » et y consacre l'argent supplémentaire pendant que vous ne payez que le minimum sur les autres. C'est cette concentration qui crée des progrès visibles.

Deux plans populaires existent. Tous deux paient les minimums sur tout et envoient l'argent disponible vers une seule cible. Ils ne diffèrent que par la façon de choisir cette cible. Ni l'un ni l'autre n'exige de refinancement ou de compte particulier ; ce n'est qu'un ordre d'attaque que vous décidez et que vous suivez. La valeur du plan est surtout psychologique : il supprime la question quotidienne de savoir où doit aller l'argent supplémentaire.

La méthode boule de neige : le plus petit solde d'abord

La méthode boule de neige classe les dettes par taille du solde, du plus petit au plus grand, et attaque le plus petit en premier, quel que soit le taux d'intérêt. Vous payez le minimum sur tout, puis vous envoyez chaque euro disponible vers le plus petit solde.

Prenons un exemple avec trois dettes :

• Carte de crédit A : solde de 500 $ à 18 % d'intérêt
• Carte de crédit B : solde de 2 000 $ à 12 % d'intérêt
• Prêt personnel C : solde de 5 000 $ à 9 % d'intérêt

Avec la boule de neige, vous soldez d'abord la carte à 500 $. Cela peut ne prendre qu'un ou deux mois, puis vous « reportez » ce paiement sur le solde suivant le plus petit. Les victoires arrivent vite, ce qui maintient la motivation de beaucoup de gens.

Pourquoi les victoires rapides comptent

La force de la boule de neige est psychologique. Clôturer un compte procure un sentiment visible de progression que les mathématiques pures n'apportent pas toujours. Pour quelqu'un qui s'est senti bloqué, ce sentiment peut faire la différence entre abandonner et aller au bout.

La méthode avalanche : le taux le plus élevé d'abord

La méthode avalanche classe les dettes par taux d'intérêt, du plus élevé au plus faible, et attaque la plus coûteuse en premier. Avec le même exemple :

• Carte de crédit A : 18 % (le plus élevé, cible en premier)
• Carte de crédit B : 12 %
• Prêt personnel C : 9 %

Vous payez toujours les minimums sur les trois, mais l'argent supplémentaire va vers la carte à 18 %. Mathématiquement, cela économise le plus d'intérêts dans la durée, car vous éliminez d'abord la dette coûteuse.

À quel point les intérêts peuvent différer

Dans notre exemple, la carte à 18 % coûte probablement bien plus par mois que le prêt à 9 %, même si le prêt est plus important. En soldant d'abord la dette à taux élevé, l'avalanche vous fait généralement payer moins d'intérêts au total que la boule de neige. La contrepartie, c'est que la première dette à solder peut être plus grosse et prendre plus de temps, si bien que les premières « victoires » semblent plus lentes.

Psychologie contre mathématiques : le véritable arbitrage

C'est le cœur du choix. L'avalanche est la voie mathématiquement efficace ; la boule de neige est la voie favorable au comportement. Les études et l'expérience courante suggèrent que beaucoup de gens abandonnent leurs plans de remboursement, donc la méthode que vous suivrez avec constance peut l'emporter sur celle qui n'est optimale que sur le papier.

Si vous êtes discipliné et motivé par les chiffres, l'avalanche est difficile à battre. Si vous avez eu du mal à rester régulier, les victoires rapides de la boule de neige peuvent vous faire tenir assez longtemps pour terminer.

Un aperçu mensuel simple

Pour sentir comment ces méthodes se vivent en pratique, imaginez que vous disposez d'environ 400 $ par mois au-delà de tous les paiements minimums à consacrer à la dette. Avec la boule de neige, ces 400 $ écrasent d'abord la carte à 500 $ en un peu plus d'un mois, puis se reportent sur la carte à 2 000 $. Avec l'avalanche, les mêmes 400 $ attaquent la carte à 18 %, et comme ce taux est coûteux, vous économisez davantage d'intérêts même si la première dette met plus de temps à disparaître.

Les mathématiques favorisent l'avalanche par le montant d'intérêts qu'elle évite. Le comportement favorise la boule de neige par la rapidité de la première victoire. Beaucoup de gens constatent que voir un compte se clôturer en quelques semaines est ce qui les pousse à verser ces 400 $ supplémentaires mois après mois. Si vous risquiez sinon d'abandonner, le démarrage plus facile de la boule de neige peut en réalité vous faire économiser davantage à long terme qu'un plan parfait que vous laissez tomber au bout de deux mois.

Continuez à payer chaque minimum

Quelle que soit la méthode choisie, ne sautez jamais le paiement minimum d'un compte, même ceux qui ne sont pas la cible. Un minimum manqué déclenche des frais de retard et peut abîmer votre historique de paiement. Les 400 $ supplémentaires vont à votre cible ; les minimums maintiennent le reste en règle.

Comment choisir celle qui vous convient

• Choisissez l'avalanche si différer la gratification ne vous dérange pas et que vous voulez réduire au minimum le total des intérêts.
• Choisissez la boule de neige s'il vous faut des progrès visibles rapides pour rester engagé.
• Dans les deux cas, listez chaque dette avec son solde, son taux et son paiement minimum pour rendre le plan concret.

Vous pouvez aussi les combiner : certaines personnes utilisent la boule de neige pour une ou deux premières petites victoires, puis passent à l'avalanche. La méthode est un outil, pas une identité.

Gardez un fonds d'urgence en parallèle

Rembourser ses dettes sans conserver de coussin est risqué. Une réparation imprévue peut vous pousser à emprunter de nouveau, annulant vos progrès. Un fonds d'urgence de départ d'environ un mois de dépenses essentielles, abordé dans notre guide du fonds d'urgence, protège votre plan de remboursement. Constituez-le d'abord, ou au moins en parallèle, pour qu'un seul choc ne relance pas le cycle.

Comparaison côte à côte

À mesure que vous réduisez vos soldes, votre historique de paiement et votre utilisation du crédit s'améliorent avec le temps. Découvrez comment cela fonctionne dans notre guide du score de crédit.