सावधि जमा (CD — certificate of deposit) एक समय जमा (time deposit) है: आप बैंक को एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित दर पर पैसा उधार देते हैं, और बदले में आप आम तौर पर एक बचत खाते से अधिक कमाते हैं — जब तक आप उसे छुए रहते हैं।
CD वास्तव में क्या है
एक CD बैंक के साथ एक अनुबंध है। आप एक निश्चित राशि को एक निश्चित अवधि के लिए जमा करने के लिए सहमत होते हैं — आम तौर पर कुछ महीनों से लेकर कई सालों तक। बदले में, बैंक पूरी अवधि के लिए आपको एक निश्चित ब्याज दर का भुगतान करने के लिए सहमत होता है। "निश्चित" मुख्य शब्द है: दर तब तक बाज़ार के साथ नहीं चलती जब तक आपका पैसा लॉक नहीं हो जाता। अवधि के अंत में, जिसे परिपक्वता (maturity) कहा जाता है, आपको आपकी मूल जमा और अर्जित ब्याज वापस मिलता है।
चूँकि आप पैसे को छूने का वादा नहीं कर रहे, बैंक आम तौर पर एक मानक बचत खाते से अधिक दर दे सकता है, जहाँ आप कभी भी निकासी कर सकते थे। एक CD लचीलेपन को उस विशेष नकद टुकड़े के लिए एक स्थिर, अक्सर बेहतर रिटर्न के साथ व्यापार करता है।
एक CD कैसे काम करता है, कदम दर कदम
- एक अवधि और राशि चुनें। तय करें कि आप पैसे के बिना कितने समय रह सकते हैं और कितना लॉक करना है।
- खोलें और फंड करें। जमा आम तौर पर आपके चेकिंग या बचत से ले जाया गया एकल लंपसम होता है।
- निश्चित दर से कमाएँ। ब्याज पूरी अवधि के लिए स्थिर रूप से जमा होता है, बाद की दर परिवर्तनों से अप्रभावित।
- परिपक्वता तक पहुँचें। अंत में, बैंक आपकी जमा और ब्याज लौटाता है। आप तब पुनःनिवेश, स्थानांतरण, या खर्च करने का चुनाव करते हैं।
कई CD ब्याज चक्रवृद्धि करते हैं और उसे परिपक्वता पर भुगतान करते हैं, हालाँकि शर्तें भिन्न होती हैं। एक शुरुआती के लिए बात पूर्वानुमानितता है: आप शुरुआत से ही दर और अंतिम तारीख जानते हैं।
जल्दी निकासी का जुर्माना (early-withdrawal penalty)
उच्च दर के बदले का व्यापार यह है कि यदि आप अवधि समाप्त होने से पहले पैसा निकालते हैं तो जुर्माना। जुर्माना आम तौर पर पहले से बताया जाता है — अक्सर कई महीनों का ब्याज — और यदि आप बहुत जल्द निकालते हैं तो कभी-कभी आपकी मूल जमा को भी काट सकता है। यही कारण है कि एक CD को केवल वह पैसा रखना चाहिए जिसे आपको परिपक्वता से पहले ज़रूरत नहीं होगी, इस बात का आपको विश्वास है।
CD बनाम एक बचत खाता
एक बचत खाता आपको स्वतंत्र रूप से पैसा जोड़ने और निकालने देता है और इसकी दर बाज़ार के साथ बह सकती है। एक CD आपकी दर और आपके पैसे को एक अवधि के लिए लॉक करता है। अपने लचीले तकिए के लिए एक बचत खाते का उपयोग करें, और किसी ज्ञात भविष्य की तारीख वाले पैसे के लिए एक CD पर विचार करें — मान लीजिए, कोई लक्ष्य जिसे आप दो साल बाद छुएँगे नहीं।
कौन सा किस काम का
- बचत: आपातकालीन कोष, निकट-अवधि के लक्ष्य, कुछ भी जिसकी आपको अल्प-सूचना पर ज़रूरत हो सकती है।
- CD: पहले से नामित और निष्क्रिय पैसा, जहाँ थोड़ी बेहतर निश्चित दर लॉक-अप के लायक है।
रोज़मर्रा के खातों के बीच के अंतर के लिए, हमारी बचत बनाम चेकिंग गाइड एक उपयोगी साथी पठन है।
CD सीढ़ी (CD ladder) का विचार
एक "सीढ़ी" यह जानने का एक सरल तरीका है कि बिना सारे पैसे को एक दूर की तारीख में लॉक किए CD की उच्च दर का कुछ हिस्सा कैसे पाएँ। एक बड़े CD के बजाय, आप कई को स्टैगर्ड अवधियों के साथ खोलते हैं — उदाहरण के लिए, एक 6 महीने में, एक 12, एक 18, एक 24 में परिपक्व होने वाला। जैसे ही हर एक परिपक्व होता है, आप नकद ले सकते हैं या उसे एक नए दीर्घकालिक CD में रोल कर सकते हैं।
लाभ लचीलापन है: एक हिस्सा नियमित समयसारिणी पर उपलब्ध होता है, इसलिए आप पूरी तरह से लॉक नहीं होते, जबकि पैसे का अधिकांश अभी भी दीर्घकालिक दर कमाता है। यह एक पूरी तरह लचीले बचत खाते और एकल लंबे CD के बीच का एक शांत मध्य मार्ग है।
CD किसे सूट करता है (और किसे नहीं)
एक CD उस व्यक्ति को सूट करने की प्रवृत्ति रखता है जिसके पास वह नकद है जिसकी उसे अवधि के लिए ज़रूरत नहीं होगी, जो पूर्वानुमानितता को उच्च लेकिन उतार-चढ़ाव वाले रिटर्न के मौके पर वरीयता देता है। यह एक आपातकालीन कोष या उस पैसे के लिए कम उपयुक्त है जिसकी आपको किसी स्थानांतरण, नौकरी परिवर्तन, या बड़े बिल के लिए अल्प-सूचना पर ज़रूरत हो सकती है।
CD नकद के स्पेक्ट्रम के निम्न-जोखिम छोर पर भी बैठते हैं, लेकिन वे धन तेजी से बढ़ाने का तरीका नहीं हैं — दरें डिज़ाइन से मामूली हैं। इनका काम बचत का एक विशिष्ट टुकड़ा स्थिर रखना है।
CD की खरीददारी कैसे करें
दरें संस्थानों के बीच भिन्न होती हैं, और केवल-ऑनलाइन बैंक अक्सर बड़े शाखा नेटवर्क की तुलना में उच्च दरें पोस्ट करते हैं क्योंकि उनकी चलाने की लागत कम होती है। तुलना करते समय, वार्षिक प्रतिशत यील्ड (APY) देखें, जो चक्रवृद्धि सहित दर को दर्शाता है, केवल अंकित दर नहीं। न्यूनतम जमा जाँचें — कुछ CD एक भारी खोलने की राशि माँगते हैं, अन्य बहुत कम। जल्दी-निकासी जुर्माने को सादे शब्दों में पढ़ें, और पुष्टि करें कि संस्थान बीमित सीमा के भीतर बैठता है। उदाहरण के लिए, एक प्रचार दर आकर्षक लग सकती है लेकिन एक लंबी अवधि या कड़ा जुर्माना ले सकती है, इसलिए पूरे पैकेज को इसके विरुद्ध तौलें कि आपको वास्तव में नकद की कब ज़रूरत हो सकती है।
CD बनाम बचत बनाम बॉन्ड
| विशेषता | CD | बचत खाता | बॉन्ड (सरकार/कंपनी ऋण) |
|---|---|---|---|
| पैसे तक पहुँच | परिपक्वता तक लॉक | लचीला | व्यापारयोग्य, मूल्य भिन्न |
| दर | अवधि के लिए निश्चित | परिवर्तनशील | जारी करते समय निर्धारित, मूल्य चलता |
| मुख्य जोखिम | जल्दी-निकासी जुर्माना | निम्न (दर जोखिम) | मूल्य परिपक्वता से पहले गिर सकता |
| सबसे उपयुक्त | निश्चित-तारीख निष्क्रिय नकद | लचीला तकिया | दीर्घकालिक आय |
जमा बीमा पर एक नोट
कई देशों में, बैंक जमा — जिनमें CD भी शामिल हैं — एक सरकार-समर्थित बीमा योजना द्वारा एक निर्धारित सीमा तक संरक्षित होते हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका में, बैंकों के लिए वह FDIC है (और क्रेडिट यूनियनों के लिए NCUA)। यह संरक्षण सीमा के भीतर लागू होता है यदि संस्थान विफल हो जाए; यह जल्दी-निकासी जुर्माने या मुद्रास्फीति द्वारा आपके पैसे की क्रय शक्ति कम करने के विरुद्ध संरक्षण नहीं करता। हमेशा वर्तमान कवरेज सीमा को आधिकारिक एजेंसी के साथ पुष्टि करें, क्योंकि सीमाएँ बदल सकती हैं।
यह समझने के लिए कि सारा पैसा नकद में रखने की छिपी हुई लागत क्यों है, हमारी मुद्रास्फीति गाइड बताती है कि क्रय शक्ति समय के साथ नीचे कैसे ड्रिफ्ट करती है।
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