初心者向けクレジットカード

クレジットカード（credit card）とは、購入代金を借りて後で返す道具で、上手に使えば信用歴を築き、不注意に使えば高くつく借金を生むことがあります。

クレジットカードとは実際に何か

クレジットカードとは、銀行からの循環式の与信枠です。限度額まで物を買い、毎月明細が来ます。残高を全額払えば、ふつう利息はかかりません。残高を残せば、カードは残った分に利息――ふつう高い率で――を課します。カードはタダのお金ではなく、期限付きの短期融資です。

初心者にとってクレジットカードの最も価値ある使い方は、支出そのものではなく、後の財政（たとえば後のローン申し込み時）に役立つ、責任ある借入の記録を築くことです。

請求サイクルと猶予期間の仕組み

避けられるクレジットカードのコストのほとんどは、カレンダーの誤解から来ます。二つの日付が重要です。

1. 明細締め日（statement closing date）――ご自身の請求期間の終わり。そこまでに使ったすべてが一つの明細残高に合算されます。
2. 支払期日（payment due date）――ふつう数週間後。両者の間隔が猶予期間（grace period）です。

例として、サイクルが5日に締まり支払いが28日なら、6日にした購入はおよそ7週間払わずに済みます。これが、多くの人が気づかない無利息の期間です。

重要な規則：多くの市場では、猶予期間が適用されるのは前の明細を全額払った場合だけです。一旦残高を残すと、多くの発行元は購入の日から新しい分に利息を課し、全額を払い清めるまで猶予期間は戻りません。規約は異なるため、ご自身のカード会員規約をお読みください。

初心者向けのカードの種類

信用歴があまりない新規の人には、いくつかの一般的な入り口があります。

• 担保付きカード（secured cards）――現金の預け金を差し入れ、それがご自身の与信限度額になります。貸し手にとってリスクが低く、一般的な第一歩です。
• 学生カード（student cards）――学生向けに作られ、ふつう審査が簡単で基本的な還元があります。
• 年会費無料カード（no-annual-fee cards）――年会費を課さず、学んでいる間のコストを抑えます。

申し込み前に比べるもの

最初に目を引いた色のカードをつかむだけではいけません。実際にコストになったり助けになったりする規約を比べてください。

• APR（年率、annual percentage rate）――残高を残した時の金利。低い方が良いですが、全額払えばそもそもかかりません。
• 年会費（annual fee）――カードを持つだけで毎年かかる料金。
• 信用情報機関への報告（credit-bureau reporting）――発行元はご自身の活動を信用情報機関に報告するか？これが歴を築きます。
• 外貨取引手数料（foreign transaction fees）――別通貨での支出への負担。旅行するなら確認する価値があります。

見落としやすい手数料

目立つAPRと年会費の他に、ほとんどの規約には状況別の負担が書かれています。遅延手数料（late payment fee）（ペナルティ金利がつくことも）、限度超過手数料（over-limit fee）、キャッシング手数料（cash advance fee）とそれ自体のより高い金利、プロモーション期間中でも課される残高移動手数料（balance transfer fee）、そして銀行が支払いを拒否した時の不渡り手数料（returned payment fee）です。これらは存在を知っていればすべて避けられます。米国では、Consumer Financial Protection Bureauがこれらの負担とご自身の権利を説明しています。他国にも同等の消費者団体があります。

カードの種類を横に比べる

この表は種類を比べており、特定の発行元ではありません。ご自身に合うのは、預け金を用意できるか、お住まいの地域で対象製品に資格があるかによります。

クレジットカードを責任を持って使う方法

カードを役立てる習慣は簡単ですが、おろそかにしやすいです。

• 毎月全額払う――これでほとんどの利息を避けられます。
• 利用率を低く保つ――限度額のごく一部だけ使う方が、記録でも良く見えます。
• 自動支払いを設定――少なくとも最低額で、期日をうっかり逃さないように。
• 明細を確認――早く誤りや不正を見つけます。

時間をかけて信用を築く

信用スコアは、長期の期日内支払いと節度ある借入の歴史を評価します。毎月静かに使って完済する初心者カードは、その歴史を築く最も頼れる方法の一つです。時間が経てば、より強い記録は大きなローンでより良い金利を意味し得ます。スコアそのものを理解するには、信用スコアの基本ガイドをご覧ください。

「利用率」の数字での意味

利用率（utilisation）とは、発行元が信用情報機関に報告する時、ご自身の利用可能限度額のうちどれだけを使っているかです。例として、限度額1,000ドルで報告残高100ドルなら10％、300ドルなら30％、900ドルなら90％です。スコアモデルはふつう低い数値をより好ましく扱い、報告された数字は平均ではなく瞬間の写真です。そのため、多く使っても毎月カードを完済する人は、支払いが着く前に写真が撮られただけで、なお高い利用率を示し得ます。明細が締まる前に残高の一部を払うのは、人々がこれを管理する一つの方法です。スコアの動きはモデルと国で異なるため、これらのパーセンテージは例として扱ってください。

クレジットカードかデビットカードか

デビットカードはすでに持っているお金を使います。クレジットカードは銀行のお金を借りて後で請求します。そのため、クレジットカードは不正取引時にふつうより強い保護を持ちます。争われたクレジットの請求は、お金がまだ発行元のものの間に調査されます。一方デビットの争いは、すでに口座から出た現金に関わります。クレジットカードはまた信用歴を築きます。デビットカードはふつうまったく機関に報告しません。トレードオフは自制心です。なぜならデビットカードは借金にさせられないからです。支出管理が今の課題なら、日常はデビットカードを使い、クレジットカードには小さな一つの定額制サブスクリプションを置き、自動で全額払ってください。

避ける罠

二つの機能が多くの新規利用者を引っかけます。

• 最低支払い（minimum payments）――最小額だけ払うと借金にとどまり、利息が積み上がります。常に全額完済を目指してください。
• キャッシング（cash advances）――カードで現金を引き出すと、ふつう初日から手数料と利息が発生し、猶予期間はありません。

最小額が罠である理由の大まかな例：年率22％の例で残高2,000ドルなら、初月に約37ドルの利息が発生します。最小支払いが50ドルなら、実際に負っている分を減らすのは約13ドルだけなので、残高はゆっくり減り、返済は数年へと伸びます。代わりに月200ドル払えば、同じ借金ははるかに早く、利息の一部で完済します。金利と最小支払いの計算式は異なります。多くの発行元は今、明細に個別の「最小支払い警告」を印刷しており、読む価値があります。

還元、そしてそれが価値ある時

キャッシュバックとポイントはカードの宣伝で最も大きな声ですが、初心者にとって最も重要ではない部分です。計算は単純です。月500ドルの支出の2％還元は年間約120ドルを返します。そのカードに95ドルの年会費があれば、実益は約25ドルになり、そして利息を一月でも払った瞬間に消えます。還元が数えるのは、そもそもその購入をするつもりだった時だけであり、比べる価値があるのは手数料・報告の動き・そもそも資格があるか、の後だけです。

よくある初心者の質問

• 自分の信用を調べるとスコアが下がりますか？ 自分の報告を見るのはふつうスコアに影響しないソフト照会です。カードの申し込みはハード照会を作り、ふつう小さく一時的な影響があります。
• 使わなくなったカードを閉じるべきですか？ 閉じると全体の利用可能限度額が減り、利用率が上がり、平均口座年数を短くすることがあります。年会費がなければ、多くの人は時折少額で使い続けて開いたままにします。
• 初心者は何枚持つべきですか？ 一つを上手に使えば十分です。限度額は天井であって予算ではありません。最初の予算ガイドの計画とカードを組み合わせてください。

私たちの比較に関する注記

このサイトはカード発行元から手数料を受けず、上の表はカードの種類を示し、有料のお勧めではありません。規約・APR・手数料・審査規則は発行元と国により異なり、時間とともに変わります。申し込み前に必ず発行元から現在の規約を直接お読みください。すでにある借金を賢く片付けるには、デット・スノーボール対アバランチェガイドをご覧ください。