保険は、あなたが一人で負えない大きく、生活を狂わすリスクを、多くの人びとのプールへと移すためにあります——そうして、めったに起きない災害が個人の大惨事にならないようにします。
基本の考え：リスクの移転
ほとんどの人は小さな損失——壊れた電話、軽い車の傷——なら吸収できます。吸収しにくいのは、巨大で突然の損失です。重い病気、家の火事、賠償責任の請求。保険はまさにそれを扱う仕組みです。あなたは定期的な額（保険料）を共有のプールに払います。対象の出来事があなたを襲ったとき、ポリシーの条件まで、プールが支払いを助けます。
言い換えれば、小さく、知れていて、扱えるコストと引き換えに、大きく、未知で、破滅しかねない一つのコストからの守りを買っているのです。何も起きずに保険料を払っても「勝っている」わけではありません——最悪の場合の心の平穏と存続を買っているのです。この見方の転換は大切です。なぜなら初心者は、一度も請求しなければ保険は無駄だと感じがちだからです。
一般的な保険の種類
具体的な商品は国によって様々ですが、多くの人が似たようなセットに出会います。それぞれが異なるリスクの一片をカバーします。
- 医療保険。医療費を助けて払うので、病気やけががあなたの財政を沈めないようにします。
- 自動車保険。運転による損害と賠償責任をカバー。車の登録にふつう必要。
- 住宅または賃貸保険。住居と所持品を守り、ふつうあなたの敷地内で誰かがけがをした場合の賠償責任もカバーする。
- 生命保険。あなたが亡くなったとき、指定した人へ金額を支払う。主に他者を経済的に支えている人向け。
- 所得補償（障害）保険。病気やけがでしばらく働けなくなったとき、収入の一部を補う。
- 賠償責任保険。他者やその財産への損害について、法的な責任を負った場合からあなたを守る。
義務付けられるものもある
自動車保険、時には医療保険が、一定の地域で義務付けられています。義務付けられていなくても、貸し手は住宅ローンの前に住宅保険を求めることがよくあります。「必須」なものは、ふつう譲れない出発点です。
あらゆるポリシーで比べること
買う前に、ほぼすべてのポリシーに同じ4つの用語が現れます。一度学べば、ほとんどの契約が読めます。
- 補償（カバー）。具体的に何が、どの額まで払われるか。
- 保険料（プレミアム）。ポリシーを有効に保つために、ふつう毎月または毎年払う額。
- 自己負担額（免責金額・excess）。保険会社が残りを払う前に、あなたが自分で払う額。自己負担を高くすると、ふつう保険料は下がる。
- 免責事項（除外）。何がカバーされないか。この項は、補償のリストと同じくらい重要。
安い保険料が、補償と除外があなたの本当のリスクに合っているときだけ良い取引です。最も必要な一つを除外するポリシーは、実質的に守りになりません。
空白と重複の両方を避ける
2つの間違いがよくあります。空白とは、本当のリスクに何もカバーがないこと——例えば、家族があなたの給与に頼っているのに所得補償保険を省くこと。重複とは、同じ出来事にすべて払い出す複数のポリシーなど、同じカバーを2度払うことで、一つで足りたはずのものです。
穏やかな手法は、本当のリスクを書き出し、それからそれぞれがちょうど一度カバーされているか確認することです。ねらいは、完全で重複のない守り——ポリシーの数が最多でも、危険な穴を作ってまで最安でもなく——です。
カバーするための妥当な順序
お金が厳しいなら、基礎を優先する妥当な順序はこうです。
- 小さな緊急用貯金を築く。現金のクッションが小さな衝撃を吸収し、すべての衝突に保険に頼らなくて済む。緊急用貯金ガイドで目標を説明しています。
- 法的に必須のものと悲惨なものをカバーする。自動車、医療、住宅・賃貸がまず来る。なぜなら無保険の代償は深刻だから。
- 扶養家族への守りを加える。他者があなたの収入に頼っているなら、生命と所得補償を検討する。
- 毎年見直す。結婚、子ども、新居と、ニーズは変わる。
一般的な種類の比較表
| 種類 | 守るもの | ふつう必須？ | 初心者の優先度 |
|---|---|---|---|
| 医療 | 医療費 | ふつうはい | 高 |
| 自動車 | 事故と賠償責任 | 運転するならはい | 高 |
| 住宅・賃貸 | 財産と賠償責任 | ローンがあるなら | 高 |
| 生命 | 扶養家族への収入の喪失 | いいえ | 中（他者があなたに頼るなら） |
| 所得補償 | 病気による失われた収入 | いいえ | 中 |
保険料を手頃に保つ方法
すべての要因をコントロールできるわけではふつうありませんが、守りを削らずに費用を抑えるいくつかの手があります。
- 自己負担を上げる。払えるなら、自分で払う額を高く受け入れると、ふつう保険料は下がる。
- 慎重にまとめる。保険会社は複数のポリシーをふつう割引するが、各部分が単体でも価値があるときだけ、まとめを保留する。
- 比較して見直す。同じカバーの価格は提供者で異なる。定期的な比較で節約が見つかることがある。
- リスクを低く保つ。無事故の運転記録や基本的な住宅の安全設備などが、長期的に価格に影響し得る。
これらのどれも、あなたを危険な空白へ追いやるべきではありません。ねらいは、本当に必要なカバーに正当な価格を払うことであり、守りを骨まで削ることではありません。
生活の変化に合わせて見直す
保険は一度きりの買い物ではありません。結婚、子ども、新居、新しい仕事、借金の完済はすべて、必要なものを変えます。短い年次の見直し——各本当のリスクがまだちょうど一度カバーされているか確認する——が、ほとんど手間なく守りをあなたの生活に合わせます。
保険が答えでないとき
保険は、めったにない大きな損失のためのものであり、ご自身で楽に払えるもののためではありません。小さなリスクのためにカバーを買うのは、実際の安全なしに、ただお金を保険会社に渡すだけです。同様に、保険は投資ではありません。両者を混ぜた商品は、初心者には高くて分かりにくいことがあります。守りと投資は別の決定としてください。
あなたの収入に頼る人がいるなら、定期生命保険ガイドで、分かりやすく手頃な守りの形を説明しています。
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