Bola de neve vs avalanche: dois jeitos de quitar dívidas

Pagar dívidas parece esmagador até você ter uma ordem a seguir. Os métodos bola de neve (snowball) e avalanche (avalanche) são dois sistemas claros que dizem qual saldo atacar primeiro, e o certo para você é aquele que você realmente vai manter.

Por que ter um plano importa mais do que o método

Quando você deve a vários credores, é tentador pagar um pouco para cada um e torcer para dar certo. O problema é o impulso. Um plano escrito escolhe uma dívida como o "foco" e joga dinheiro extra nela enquanto você paga apenas o mínimo no resto. Esse foco é o que cria progresso visível.

Existem dois planos populares. Ambos pagam os mínimos de tudo e enviam o dinheiro extra para um alvo. Eles diferem apenas em como escolhem esse alvo. Nenhum exige refinanciamento nem uma conta especial; são simplesmente uma ordem de ataque que você decide e segue. O valor do plano é sobretudo psicológico: ele elimina a pergunta diária sobre para onde deve ir o dinheiro extra.

O método bola de neve: menor saldo primeiro

O método bola de neve ordena as dívidas pelo tamanho do saldo, do menor para o maior, e ataca a menor primeiro, independentemente da taxa de juros. Você paga o mínimo de todas e depois envia cada dólar disponível para o saldo mais baixo.

Como exemplo, imagine três dívidas:

• Cartão de crédito A: saldo de $500 a 18% de juros
• Cartão de crédito B: saldo de $2,000 a 12% de juros
• Empréstimo pessoal C: saldo de $5,000 a 9% de juros

Com a bola de neve, você quita primeiro o cartão de $500. Pode levar só um ou dois meses e, então, você "rola" esse pagamento para o próximo menor. As vitórias vêm rápido, o que mantém muita gente motivada.

Por que as vitórias rápidas importam

A força da bola de neve é psicológica. Encerrar uma conta dá uma sensação visível de progresso que a matemática pura nem sempre oferece. Para alguém que se sentiu travado, essa sensação pode ser a diferença entre desistir e terminar.

O método avalanche: maior taxa primeiro

O método avalanche ordena as dívidas pela taxa de juros, da mais alta para a mais baixa, e ataca a mais cara primeiro. Usando o mesmo exemplo:

• Cartão de crédito A: 18% (a mais alta, alvo inicial)
• Cartão de crédito B: 12%
• Empréstimo pessoal C: 9%

Você continua pagando os mínimos das três, mas o dinheiro extra vai para o cartão de 18%. Matematicamente, isso economiza mais juros ao longo do tempo, porque você elimina antes a dívida cara.

Quanto os juros podem diferir

No nosso exemplo, o cartão de 18% provavelmente custa bem mais por mês do que o empréstimo de 9%, mesmo que o empréstimo seja maior. Ao quitar primeiro a dívida de taxa alta, a avalanche geralmente termina com você pagando menos juros no total do que a bola de neve. A contrapartida é que a primeira dívida a ser quitada pode ser maior e demorar mais, de modo que as "vitórias" iniciais parecem mais lentas.

Psicologia versus matemática: a verdadeira contrapartida

Este é o coração da escolha. A avalanche é o caminho matematicamente eficiente; a bola de neve é o caminho amigável ao comportamento. Estudos e a experiência comum sugerem que muitas pessoas abandonam planos de quitação, então o método que você seguirá de forma consistente pode superar aquele que é apenas ótimo no papel.

Se você é disciplinado e se motiva por números, a avalanche é difícil de superar. Se você teve dificuldade em manter a consistência, as vitórias iniciais da bola de neve podem mantê-lo em movimento tempo suficiente para terminar.

Um retrato mensal simples

Para ver como os métodos funcionam na prática, imagine que você tem cerca de $400 por mês além de todos os pagamentos mínimos para destinar à dívida. Com a bola de neve, esses $400 primeiro derrubam o cartão de $500 em pouco mais de um mês e depois rolam para o cartão de $2,000. Com a avalanche, os mesmos $400 atacam o cartão de 18% e, como essa taxa é cara, você economiza mais em juros mesmo que a primeira dívida demore mais para ser quitada.

A matemática favorece a avalanche pelo montante de juros que ela evita. O comportamento favorece a bola de neve pela velocidade da primeira vitória. Muita gente descobre que ver uma conta encerrar em semanas é o que a faz continuar pagando os $400 extras mês após mês. Se de outro modo você desistiria, o começo mais fácil da bola de neve pode acabar economizando mais no longo prazo do que um plano perfeito que você abandona depois de dois meses.

Continue pagando todos os mínimos

Qualquer que seja o método escolhido, nunca pule o pagamento mínimo de nenhuma conta, nem mesmo das que não estão em foco. Um mínimo não pago gera multas por atraso e pode prejudicar o seu histórico de pagamentos. Os $400 extras vão para o seu alvo; os mínimos mantêm o resto em dia.

Como escolher o certo para você

• Escolha a avalanche se você se sente confortável em adiar a gratificação e quer minimizar o total de juros.
• Escolha a bola de neve se você precisa de progresso visível e rápido para se manter engajado.
• De um jeito ou de outro, liste cada dívida com seu saldo, taxa e pagamento mínimo, para que o plano fique concreto.

Você também pode combinar os dois: algumas pessoas usam a bola de neve para as primeiras uma ou duas pequenas vitórias e depois mudam para a avalanche. O método é uma ferramenta, não uma identidade.

Mantenha uma reserva de emergência ao lado

Pagar dívidas sem manter nenhum colchão é arriscado. Um conserto inesperado pode empurrar você a pegar dinheiro emprestado de novo, desfazendo o progresso. Uma reserva de emergência inicial de cerca de um mês de despesas essenciais, discutida no nosso guia da reserva de emergência, protege o seu plano de quitação. Construa isso primeiro, ou pelo menos em paralelo, para que um único choque não reinicie o ciclo.

Comparação lado a lado

À medida que você reduz os saldos, o seu histórico de pagamentos e o uso do crédito melhoram com o tempo. Saiba como isso funciona no nosso guia de score de crédito.