Методы «снежный ком» и «лавина»: как гасить долги

Выплата долгов кажется непосильной, пока у вас нет плана действий. Методы «снежный ком» и «лавина» — это две понятные системы, которые подсказывают, с какого остатка начать, и тот, что подойдёт вам, — это тот, которого вы действительно будете придерживаться.

Почему наличие плана важнее самого метода

Когда вы должны нескольким кредиторам, возникает желание платить понемногу каждому и надеяться на лучшее. Проблема в импульсе. Письменный план выбирает один долг как «цель» и направляет на него лишние деньги, пока вы платите лишь минимум по остальным. Именно эта цель и создаёт заметный прогресс.

Существует два популярных плана. Оба предполагают выплату минимумов по всему и направление лишних средств на одну цель. Они различаются лишь тем, как выбирается эта цель. Ни один не требует рефинансирования или специального счёта; это просто порядок действий, который вы определяете и соблюдаете. Ценность плана в основном психологическая: он снимает ежедневный вопрос о том, куда направить лишние деньги.

Метод «снежный ком»: сначала самый маленький остаток

Метод «снежный ком» ранжирует долги по размеру остатка, от меньшего к большему, и погашает сначала самый маленький, независимо от процентной ставки. Вы платите минимум по всем, а затем направляете каждый свободный доллар на наименьший остаток.

В качестве примера представьте три долга:

• Кредитная карта A: остаток $500 под 18% годовых
• Кредитная карта B: остаток $2 000 под 12% годовых
• Личный заём C: остаток $5 000 под 9% годовых

По методу «снежный ком» вы сначала закрываете карту на $500. На это может уйти всего месяц или два, а затем вы «перекатываете» этот платёж на следующий по величине долг. Успехи приходят быстро, что помогает многим сохранять мотивацию.

Почему важны быстрые успехи

Сила метода «снежный ком» — в психологии. Закрытие счёта даёт видимое ощущение прогресса, которого чистая математика не всегда даёт. Для того, кто чувствовал себя в тупике, это ощущение может стать разницей между тем, чтобы бросить, и довести дело до конца.

Метод «лавина»: сначала самая высокая ставка

Метод «лавина» ранжирует долги по процентной ставке, от высшей к низшей, и погашает сначала самый дорогой. Используя тот же пример:

• Кредитная карта A: 18% (высшая, цель в первую очередь)
• Кредитная карта B: 12%
• Личный заём C: 9%

Вы по-прежнему платите минимумы по всем трём, но лишние деньги направляются на карту под 18%. Математически это экономит больше всего процентов со временем, поскольку вы раньше избавляетесь от дорогого долга.

Насколько может различаться сумма процентов

В нашем примере карта под 18% обходится, вероятно, гораздо дороже в месяц, чем заём под 9%, хотя заём больше. Погашая сначала долг с высокой ставкой, метод «лавина» обычно завершается с меньшей общей суммой процентов, чем «снежный ком». Компромисс в том, что первый погашаемый долг может быть больше и занять больше времени, поэтому ранние «успехи» ощущаются медленнее.

Психология против математики: настоящий компромисс

В этом суть выбора. «Лавина» — математически эффективный путь; «снежный ком» — поведенчески удобный. Исследования и обычный опыт показывают, что многие бросают долговые планы, поэтому метод, которого вы будете придерживаться последовательно, может оказаться лучше того, который лишь оптимален на бумаге.

Если вы дисциплинированны и вас мотивируют цифры, «лавиНУ» трудно превзойти. Если вам трудно сохранять последовательность, ранние успехи «снежного кома» могут помочь продержаться достаточно долго, чтобы завершить.

Простая месячная картина

Чтобы понять, как методы ощущаются на практике, представьте, что у вас есть около $400 в месяц сверх всех минимальных платежей, которые можно направить на долг. По методу «снежный ком» эти $400 сначала разбивают карту на $500 чуть больше чем за месяц, а затем перекатываются на карту на $2 000. По методу «лавиНЫ» те же $400 направляются на карту под 18%, и поскольку эта ставка дорогая, вы экономите больше на процентах, даже если первый долг погашается дольше.

Математика благоволит «лавине» за счёт избегаемых процентов. Поведение благоволит «снежному кому» за счёт скорости первого успеха. Многие обнаруживают, что вид закрытого в течение недель счёта — это то, что заставляет их продолжать платить лишние $400 месяц за месяцем. Если бы вы иначе сдались, более лёгкий старт «снежного кома» может в долгосрочной перспективе сэкономить больше, чем идеальный план, который вы бросите через два месяца.

Продолжайте платить каждый минимум

Какой бы метод вы ни выбрали, никогда не пропускайте минимальный платёж ни по одному счёту, даже по тем, что не в фокусе. Пропущенный минимум влечёт штрафы за просрочку и может повредить вашу историю платежей. Лишние $400 направляются на вашу цель; минимумы держат остальное в хорошем состоянии.

Как выбрать подходящий именно вам

• Выбирайте лавину, если вы готовы отложить вознаграждение и хотите свести общую сумму процентов к минимуму.
• Выбирайте снежный ком, если вам нужен быстрый видимый прогресс, чтобы оставаться вовлечённым.
• В любом случае перечислите каждый долг с его остатком, ставкой и минимальным платежом, чтобы план был конкретным.

Вы также можете их комбинировать: некоторые используют «снежный ком» для первых одного-двух небольших успехов, а затем переключаются на «лавину». Метод — это инструмент, а не самоопределение.

Держите резервный фонд параллельно

Погашать долг, не имея подушки, — рискованно. Неожиданный ремонт может заставить вас снова занять, сводя прогресс на нет. Стартовый резервный фонд примерно на один месяц необходимых расходов, описанный в нашем гайде по резервному фонду, защищает ваш план погашения. Создайте его сначала или хотя бы параллельно, чтобы один шок не запустил цикл заново.

Сравнение бок о бок

По мере погашения остатков ваша история платежей и использование кредита со временем улучшаются. Узнайте, как это работает, в нашем гайде по кредитному баллу.