ঋণ শোধ: স্নোবল বনাম অ্যাভালাঞ্চ

ঋণ শোধ করা ততক্ষণ পর্যন্ত কঠিন মনে হয় যতক্ষণ না আপনার কাছে অনুসরণ করার মতো একটি ক্রম থাকে। স্নোবল এবং অ্যাভালাঞ্চ পদ্ধতি হলো দুটি স্পষ্ট ব্যবস্থা যা বলে দেয় আপনাকে কোন ব্যালেন্সটিতে আগে আক্রমণ করতে হবে, এবং আপনার জন্য সঠিকটি হলো সেটি যা আপনি বাস্তবে মেনে চলবেন।

পরিকল্পনা থাকা পদ্ধতির চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ কেন

যখন আপনি একাধিক ঋণদাতার কাছে ঋণী থাকেন, তখন প্রত্যেককে একটু করে পরিশোধ করে আশা করা সহজ যে এটি কাজ করবে। সমস্যাটি হলো গতি। একটি লিখিত পরিকল্পনা একটি ঋণকে "ফোকাস" হিসেবে বেছে নেয় এবং বাকিগুলোতে ন্যূনতম পরিশোধ করার সময় এতে অতিরিক্ত অর্থ ঢালে। সেই ফোকাসই দৃশ্যমান অগ্রগতি তৈরি করে।

দুটি জনপ্রিয় পরিকল্পনা রয়েছে। উভয়ই সবকিছুতে ন্যূনতম পরিশোধ করে এবং একটি লক্ষ্যে অতিরিক্ত নগদ পাঠায়। তারা শুধু সেই লক্ষ্য নির্বাচনের ক্ষেত্রে আলাদা। এর জন্য পুনর্গঠন বা কোনো বিশেষ অ্যাকাউন্টের প্রয়োজন হয় না; এগুলি কেবল আক্রমণের একটি ক্রম যা আপনি সিদ্ধান্ত নেন এবং অনুসরণ করেন। পরিকল্পনার মূল্য মূলত মানসিক: এটি অতিরিক্ত অর্থ কোথায় যাবে তা নিয়ে প্রতিদিনের প্রশ্নটি সরিয়ে দেয়।

স্নোবল পদ্ধতি: প্রথমে সবচেয়ে ছোট ব্যালেন্স

স্নোবল পদ্ধতি ঋণগুলোকে ব্যালেন্সের আকার অনুযায়ী, ছোট থেকে বড়, সাজায় এবং সুদের হার নির্বিশেষে প্রথমে সবচেয়ে ছোটটিতে আক্রমণ করে। আপনি সবগুলোতে ন্যূনতম পরিশোধ করেন, তারপর প্রতিটি অতিরিক্ত ডলার ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্সে পাঠান।

একটি উদাহরণ হিসেবে, তিনটি ঋণ কল্পনা করুন:

• ক্রেডিট কার্ড A: $500 ব্যালেন্স, 18% সুদ
• ক্রেডিট কার্ড B: $2,000 ব্যালেন্স, 12% সুদ
• ব্যক্তিগত ঋণ C: $5,000 ব্যালেন্স, 9% সুদ

স্নোবল দিয়ে, আপনি প্রথমে $500 কার্ডটি পরিষ্কার করেন। এতে মাত্র এক বা দুই মাস লাগতে পারে, এবং তারপর আপনি সেই পেমেন্টটি পরবর্তী ক্ষুদ্রতমটিতে "রোল" করেন। জয়লাভ দ্রুত আসে, যা অনেককে অনুপ্রাণিত রাখে।

দ্রুত জয়লাভ কেন গুরুত্বপূর্ণ

স্নোবলের শক্তি মানসিক। একটি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা দৃশ্যমান অগ্রগতির অনুভূতি দেয় যা বিশুদ্ধ গণিত সর্বদা দেয় না। যে ব্যক্তি আটকা পড়েছেন বোধ করেছেন, তার জন্য সেই অনুভূতি ছেড়ে দেওয়া এবং শেষ করার মধ্যে পার্থক্য হতে পারে।

অ্যাভালাঞ্চ পদ্ধতি: প্রথমে সর্বোচ্চ হার

অ্যাভালাঞ্চ পদ্ধতি ঋণগুলোকে সুদের হার অনুযায়ী, সর্বোচ্চ থেকে নিম্নতম, সাজায় এবং সবচেয়ে ব্যয়বহুলটিতে প্রথমে আক্রমণ করে। একই উদাহরণ ব্যবহার করে:

• ক্রেডিট কার্ড A: 18% (সর্বোচ্চ, প্রথম লক্ষ্য)
• ক্রেডিট কার্ড B: 12%
• ব্যক্তিগত ঋণ C: 9%

আপনি তিনটিতেই ন্যূনতম পরিশোধ করেন, কিন্তু অতিরিক্ত নগদ 18% কার্ডে যায়। গাণিতিকভাবে, এটি সময়ের সাথে সর্বাধিক সুদ বাঁচায় কারণ আপনি সবচেয়ে ব্যয়বহুল ঋণটি সবার আগে শেষ করেন।

সুদ কতটা আলাদা হতে পারে

আমাদের উদাহরণে, 18% কার্ডটি ঋণের চেয়ে বড় হওয়া সত্ত্বেও 9% ঋণের চেয়ে প্রতি মাসে অনেক বেশি খরচ করতে পারে। উচ্চ-হারের ঋণটি প্রথমে পরিষ্কার করে, অ্যাভালাঞ্চ সাধারণত স্নোবলের চেয়ে কম মোট সুদ দিয়ে শেষ করে। ছাড় হলো যে প্রথম ঋণটি পরিষ্কার করতে বড় হতে পারে এবং বেশি সময় নিতে পারে, তাই প্রাথমিক "জয়" ধীর মনে হয়।

মনোবিজ্ঞান বনাম গণিত: প্রকৃত ছাড়

এটিই পছন্দের মূল। অ্যাভালাঞ্চ হলো গাণিতিকভাবে দক্ষ পথ; স্নোবল হলো আচরণগতভাবে বন্ধুত্বপূর্ণ পথ। গবেষণা এবং সাধারণ অভিজ্ঞতা পরামর্শ দেয় যে অনেকে ঋণ পরিকল্পনা পরিত্যাগ করে, তাই পদ্ধতিটি যা আপনি ধারাবাহিকভাবে অনুসরণ করবেন তা কেবল কাগজে সর্বোত্তম হওয়ার চেয়ে ভালো হতে পারে।

আপনি যদি শৃঙ্খলাবদ্ধ হন এবং সংখ্যা দ্বারা অনুপ্রাণিত হন, তবে অ্যাভালাঞ্চকে হারানো কঠিন। আপনি যদি ধারাবাহিক থাকতে সংগ্রাম করেন, তবে স্নোবলের প্রাথমিক জয় আপনাকে শেষ পর্যন্ত যেতে সাহায্য করতে পারে।

একটি সাধারণ মাসিক চিত্র

পদ্ধতিগুলো ব্যবহারিকভাবে কেমন অনুভূত হয় তা দেখতে, কল্পনা করুন আপনার কাছে প্রতি মাসে সমস্ত ন্যূনতম পেমেন্টের বাইরে ঋণে দেওয়ার জন্য প্রায় $400 রয়েছে। স্নোবল দিয়ে, সেই $400 প্রথমে মাত্র এক মাসের বেশি সময়ে $500 কার্ডটি ভেঙে দেয়, তারপর $2,000 কার্ডে রোল হয়। অ্যাভালাঞ্চ দিয়ে, একই $400 18% কার্ডে আক্রমণ করে, এবং যেহেতু সেই হার ব্যয়বহুল, তাই প্রথম ঋণটি পরিষ্কার করতে বেশি সময় নিলেও আপনি সুদে বেশি বাঁচান।

গণিত অ্যাভালাঞ্চের পক্ষে সুদ এড়িয়ে যাওয়ার পরিমাণে। আচরণ প্রথম জয়ের গতিতে স্নোবলের পক্ষে। অনেকে দেখতে পান যে কয়েক সপ্তাহের মধ্যে একটি অ্যাকাউন্ট বন্ধ হওয়া দেখাটিই তাদের মাসের পর মাস অতিরিক্ত $400 পরিশোধ করতে রাখে। আপনি অন্যথায় যদি হাল ছেড়ে দেন, তবে স্নোবলের সহজ শুরু দীর্ঘমেয়াদে একটি নিখুঁত পরিকল্পনার চেয়ে বেশি বাঁচাতে পারে যা আপনি দুই মাস পরে পরিত্যাগ করেন।

প্রতিটি ন্যূনতম পরিশোধ চালিয়ে যান

আপনি যে পদ্ধতিই বেছে নিন না কেন, ফোকাসে নেই এমন কোনো অ্যাকাউন্টেও ন্যূনতম পেমেন্ট কখনও বাদ দেবেন না। একটি মিস করা ন্যূনতম বিলম্ব ফি ট্রিগার করে এবং আপনার পেমেন্টের ইতিহাসের ক্ষতি করতে পারে। অতিরিক্ত $400 আপনার লক্ষ্যে যায়; ন্যূনতমগুলো বাকিগুলোকে ভালো অবস্থায় রাখে।

আপনার জন্য সঠিকটি কীভাবে বাছবেন

• আপনি যদি তৃপ্তি বিলম্বিত করতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন এবং মোট সুদ কমাতে চান, তবে অ্যাভালাঞ্চ বেছে নিন।
• আপনার যদি জড়িত থাকার জন্য দ্রুত দৃশ্যমান অগ্রগতি প্রয়োজন হয়, তবে স্নোবল বেছে নিন।
• যেভাবেই হোক, প্রতিটি ঋণকে তার ব্যালেন্স, হার এবং ন্যূনতম পেমেন্টের সাথে তালিকাভুক্ত করুন যাতে পরিকল্পনাটি কংক্রিট হয়।

আপনি তাদের মিশ্রিতও করতে পারেন: কিছু লোক প্রথম এক বা দুটি ছোট জয়ের জন্য স্নোবল ব্যবহার করে, তারপর অ্যাভালাঞ্চে স্যুইচ করে। পদ্ধতিটি একটি হাতিয়ার, একটি পরিচয় নয়।

পাশাপাশি একটি জরুরি তহবিল রাখুন

ঋণ শোধ করার সময় কোনো বাফার না রাখা ঝুঁকিপূর্ণ। একটি অপ্রত্যাশিত মেরামত আপনাকে আবার ঋণ নিতে বাধ্য করতে পারে, যা অগ্রগতি বাতিল করে। প্রায় এক মাসের প্রয়োজনীয় জিনিসপত্রের একটি আরম্ভকারী জরুরি তহবিল, আমাদের জরুরি তহবিল গাইড-এ আলোচনা করা হয়েছে, আপনার পরিশোধ পরিকল্পনাকে রক্ষা করে। সেটি প্রথমে তৈরি করুন, বা অন্তত সমান্তরালভাবে, যাতে একটি ধাক্কা চক্রটি পুনরায় শুরু না করে।

পাশাপাশি তুলনা

যেহেতু আপনি ব্যালেন্স পরিশোধ করছেন, আপনার পেমেন্টের ইতিহাস এবং ক্রেডিট ব্যবহার সময়ের সাথে উন্নত হয়। আমাদের ক্রেডিট স্কোর গাইড-এ কীভাবে এটি কাজ করে তা শিখুন।