एक क्रेडिट स्कोर (credit score) तीन अंकों का एक सारांश है कि आपने उधार लिए गए पैसे को कैसे संभाला है। यह आपके मूल्य पर कोई फैसला नहीं है, लेकिन ऋणदाता, मकान मालिक, और कुछ नियोक्ता इस पर एक नज़र डाल सकते हैं, इसलिए समझना कि क्या इसे चलाता है वह आपको नियंत्रण में वापस लाता है।

क्रेडिट स्कोर क्या है, और इसे कौन गणना करता है

एक क्रेडिट स्कोर लगभग अनुमान लगाता है कि आप समय पर उधार लिया गया पैसा चुकाने की कितनी संभावना रखते हैं। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट (credit report) से बनाया जाता है, जो आपके ऋणों, कार्डों, और भुगतान व्यवहार का एक रिकॉर्ड है। ऋणदाता इसका उपयोग यह तय करने के लिए करते हैं कि क्या वे आपको स्वीकार करें और कौन सी ब्याज दर दें।

संयुक्त राज्य अमेरिका में, दो प्रसिद्ध स्कोरिंग मॉडल FICO और VantageScore हैं, और प्रत्येक ऋणदाता एक थोड़ा अलग संस्करण उपयोग कर सकता है। सटीक प्रणालियाँ, पैमाने, और यहाँ तक कि कि क्या स्कोर का उपयोग होता है, देश के अनुसार भिन्न होते हैं, इसलिए यहाँ के विवरण एक सामान्य चित्र हैं न कि कोई सार्वभौमिक नियम। हमेशा जाँचें कि क्रेडिट आपके रहने की जगह कैसे काम करता है।

वे पाँच कारक जो नंबर को चलाते हैं

अधिकांश मुख्य US मॉडल समान सामग्रियों को तौलते हैं। नीचे दिए प्रतिशत एक सामान्य मॉडल के लिए उदाहरणात्मक हैं; वे हर संस्करण में समान नहीं हैं:

  • भुगतान इतिहास (~35%): क्या आपने समय पर भुगतान किया? यह आम तौर पर सबसे भारी कारक है।
  • बकाया राशि / क्रेडिट उपयोग (~30%): आप अपनी उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग कर रहे हैं।
  • क्रेडिट इतिहास की लंबाई (~15%): आपके खाते कब से खुले हैं।
  • नई क्रेडिट (~10%): हालिया आवेदन और नए खाते।
  • क्रेडिट मिश्रण (~10%): विभिन्न प्रकार होना, जैसे एक कार्ड और एक ऋण।

"क्रेडिट उपयोग" (credit utilization) का क्या अर्थ है

यदि आपकी कार्ड सीमा $1,000 है और आपका बैलेंस $300 है, तो उस कार्ड पर आपका उपयोग 30% है। एक सामान्य सुझाव यह है कि समग्र उपयोग को कम रखें, अक्सर 30% से नीचे, क्योंकि बहुत अधिक उपयोग ऋणदाताओं के लिए जोखिम का संकेत दे सकता है। यह एक दिशानिर्देश है, कोई जादुई रेखा नहीं।

छोड़ने योग्य सामान्य मिथक

क्रेडिट के बारे में गलत जानकारी हर जगह है। कुछ बार-बार आने वाले मिथक:

  • "अपना स्वयं का स्कोर जाँचने से उसे नुकसान होता है।" नहीं। अपना स्वयं का स्कोर जाँचना एक "सॉफ्ट" पूछताछ है और इसे कम नहीं करता। केवल नई क्रेडिट के लिए आवेदन ("हार्ड" पूछताछ) इसे थोड़ा झटका दे सकते हैं।
  • "किसी पुराने कार्ड को बंद करना हमेशा मदद करता है।" वास्तव में नहीं। किसी लंबे समय से रखे कार्ड को बंद करना आपके इतिहास को छोटा कर सकता है और आपके उपयोग को बढ़ा सकता है, जो दोनों स्कोर को कम कर सकते हैं। कभी-कभी इसे खुला रखना (बिना शुल्क के) बेहतर होता है।
  • "क्रेडिट बनाने के लिए आपको बैलेंस ले जाना ही होगा।" यह भी गलत है। हर महीने स्टेटमेंट का पूरा भुगतान करना बिना ब्याज दिए एक अच्छा इतिहास बनाता है।

अपना स्कोर और रिपोर्ट कैसे जाँचें

आपको आम तौर पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखने का अधिकार है, और अपनी स्वयं की जानकारी जाँचने से आपका स्कोर कम नहीं होता। संयुक्त राज्य अमेरिका में, आप आधिकारिक वार्षिक स्रोत के माध्यम से प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक से एक मुफ्त रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं, और कई बैंक और कार्ड जारीकर्ता अब मुफ्त में एक स्कोर दिखाते हैं। जाँच एक "सॉफ्ट" पूछताछ है और नियमित रूप से करने के लिए सुरक्षित है।

जब आप रिपोर्ट की समीक्षा करें, तो ऐसे खातों को देखें जिन्हें आप नहीं पहचानते, वास्तविकता से अधिक दिखाए गए बैलेंस, या पुरानी वस्तुओं को जो समय से बाहर हो जानी चाहिए थीं। त्रुटियाँ लोगों की अपेक्षा से अधिक सामान्य हैं, और ब्यूरो के साथ उनका विवाद करना आपका अधिकार है। एक साफ, सटीक रिपोर्ट आम तौर पर एक निष्पक्ष स्कोर का समर्थन करती है, इसलिए साल में एक या दो बार एक त्वरित समीक्षा के लायक है।

शून्य से शुरू करते समय क्रेडिट का निर्माण

यदि आपका कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है, तो ऋणदाताओं के पास न्याय करने के लिए कुछ नहीं होता, जो अपनी ही एक बाधा हो सकती है। एक सामान्य शुरुआती बिंदु एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड (secured credit card) है, जहाँ आप एक जमा देते हैं जो आपकी सीमा तय करता है, या किसी ज़िम्मेदार व्यक्ति के लंबे समय से रखे खाते पर अधिकृत उपयोगकर्ता (authorized user) के रूप में जुड़ना। मुख्य बात यह है कि खाते का हल्का उपयोग करें और महीने दर महीने समय पर भुगतान करें, ताकि एक सकारात्मक पैटर्न बने।

क्रेडिट-बिल्डर ऋण (credit-builder loans), जो कुछ क्रेडिट यूनियनों और छोटे ऋणदाताओं द्वारा दिए जाते हैं, एक और मार्ग हैं: उधार ली गई राशि तब तक एक खाते में रखी जाती है जब तक आप भुगतान नहीं कर देते, और चुकाने के बाद आपको मिलती है। ये उपकरण एक ट्रैक रिकॉर्ड स्थापित करने में मदद के लिए मौजूद हैं, न कि उस उधार को प्रोत्साहित करने के लिए जो आप वहन नहीं कर सकते। एक बार उपयोग किए गए और ज़िम्मेदारी से चुकाए गए, वे बाद में मुख्यधारा के क्रेडिट के द्वार खोल सकते हैं।

स्कोर को क्या नुकसान पहुँचाता है, और कितने समय तक

एकल देर से भुगतान से स्कोर कम हो सकता है, और प्रभाव आम तौर पर बड़ा होता है यदि खाता पहले निर्दोष था। अधिक गंभीर घटनाएँ, जैसे कोई डिफ़ॉल्ट या दिवालियापन, वर्षों तक रिपोर्ट पर भारी पड़ सकती हैं, हालाँकि उनका प्रभाव समय बीतने और नए अच्छे व्यवहार के जमा होने के साथ फीका पड़ने की प्रवृत्ति रखता है। व्यावहारिक निष्कर्ष सरल है: सबसे ऊपर, चूके भुगतानों से बचें, और यदि कोई झटका आता है, तो हार मानने के बजाय तुरंत समय पर भुगतान फिर शुरू करें, क्योंकि स्कोर आपके नवीनतम व्यवहार पर प्रतिक्रिया करता है।

समय के साथ मदद करने वाली आदतें

एक स्कोर स्थिर, ऊबाऊ व्यवहार के माध्यम से सुधरता है, न कि चालों के माध्यम से। उपयोगी आदतें:

  • हर बार, समय पर भुगतान करें। रिमाइंडर या ऑटोमेशन सेट करें ताकि एक चूकी हुई तारीख से डंक न लगे।
  • बैलेंस कम रखें अपनी सीमाओं के सापेक्ष।
  • पुराने खाते खुले रखें जब यह समझदारी हो, इतिहास की लंबाई संरक्षित करने के लिए।
  • नई क्रेडिट के लिए केवल तभी आवेदन करें जब ज़रूरत हो, क्योंकि बार-बार आवेदन जमा हो सकते हैं।
  • त्रुटियों के लिए अपनी रिपोर्ट जाँचें। गलतियाँ होती हैं, और उन्हें ठीक करना मदद कर सकता है।

इनमें से कोई भी एक रात में उछाल नहीं लाता। स्कोर महीनों और वर्षों के व्यवहार को प्रतिबिंबित करते हैं, इसलिए धैर्य योजना का हिस्सा है।

कारक बनाम क्रिया, एक नज़र में

कारकउदाहरणात्मक भारमदद करने वाली क्रिया
भुगतान इतिहास~35%हर बिल का देय तारीख को या उससे पहले भुगतान करें
बकाया राशि~30%बैलेंस को अपनी सीमाओं से काफी नीचे रखें
इतिहास की लंबाई~15%सबसे पुराने खातों को खुला और सक्रिय रखें
नई क्रेडिट~10%केवल तभी आवेदन करें जब वास्तव में ज़रूरत हो
क्रेडिट मिश्रण~10%समय के साथ विभिन्न क्रेडिट प्रकारों का ज़िम्मेदारी से प्रबंधन
अपने देश में सत्यापित करेंस्कोरिंग मॉडल, पैमाने, और प्रत्येक कारक का भार देश और ऋणदाता के अनुसार व्यापक रूप से भिन्न होता है। ऊपर के आँकड़े सामान्य US मॉडलों से उदाहरण हैं। आधिकारिक स्रोतों के माध्यम से आप पर लागू होने वाले नियमों की पुष्टि करें, और नियमित रूप से अपनी स्वयं की रिपोर्ट की समीक्षा करें।
सरल शुरुआत करेंयदि आप क्रेडिट में नए हैं, तो हर महीने पूरी तरह से चुकाए गए एक अच्छी तरह प्रबंधित कार्ड, और समय पर भुगतान, कई खातों के पीछे भागने से कहीं बेहतर एक ठोस नींव बनाते हैं।

जब आप पहला कार्ड चुनने के लिए तैयार हों, तो हमारी शुरुआती क्रेडिट कार्ड गाइड शोर के बिना क्या देखना है उसे चलाती है।

केवल शैक्षिक। यह लेख सामान्य जानकारी है, न कि व्यक्तिगत वित्तीय सलाह। आंकड़े और उदाहरण केवल उदाहरणात्मक हैं। नियम और सीमाएँ क्षेत्राधिकार और समय के साथ बदलती हैं — कार्य करने से पहले वर्तमान विवरण आधिकारिक स्रोतों से सत्यापित करें।. केवल शैक्षिक। यह लेख सामान्य जानकारी है, न कि व्यक्तिगत वित्तीय सलाह। आंकड़े और उदाहरण केवल उदाहरणात्मक हैं। नियम और सीमाएँ क्षेत्राधिकार और समय के साथ बदलती हैं — कार्य करने से पहले वर्तमान विवरण आधिकारिक स्रोतों से सत्यापित करें।
MR

Marcus Reyes

Contributing Editor, Investing

Marcus covers investing basics and broker comparisons. He is a CFA charterholder who enjoys translating market mechanics into everyday language for new investors.

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