銀行手数料を避ける方法

銀行手数料は小さな負担が静かに積み重なるものですが、よくあるものの大半は、最低残高を保つ、提携網の機械を使う、通知を設定するといったいくつかの簡単な習慣で避けられます。

毎月の口座管理手数料

多くの普通預金口座と貯蓄口座は、口座を開いたままにするだけで毎月の口座管理手数料（monthly maintenance fee）を課します。例として、これは月に数ドルかもしれません。単体では小さくても、一年を通じて残高を静かに減らすことがあります。良い知らせは、銀行が単純な条件を満たせばこの手数料を免除することが多いという点です。たとえば、最低残高を保つ、定期的な給与振込を受ける、学生や一定の年齢である、といった条件です。

最初のステップは、口座の規約を読むか、手数料が免除される条件を銀行に聞き、それを自動的に満たすように口座を設定することです。もし銀行が免除せず、手数料無料の口座が他にあれば、ほとんど手間をかけずに乗り換えて節約できます。

ATM手数料

銀行のネットワーク外の現金機を使うと、二度課金されることがあります。一度は機械の所有者から、もう一度はご自身の銀行からです。これらの負担はふつう引き出し一回につき数ドルで、小額を頻繁に引き出すと積み重なります。最も簡単な解決策は、銀行自身の機械か提携ネットワークを使い、取引回数を減らすためにまとまった金額を頻度を落として引き出すことです。

一部の口座は、毎月一定額のネットワーク外ATM手数料を払い戻します。現金をよく使うなら、金利が少し高くても払い戻しのない口座よりも、この機能のある口座の方が価値があるかもしれません。

当座貸越（オーバードラフト）手数料

当座貸越（overdraft）とは、口座にある以上のお金を使った時に、銀行がそれを立て替えるか、拒否するか、のどちらかが起きることです。銀行が立て替えれば、当座貸越手数料を課すかもしれません。拒否すれば、似た不渡り手数料が適用されることがあります。これらの負担は高額になり得ます。そして、一度のミスで一日にいくつも発生させれば、合計はすぐに大きくなるからです。

デビットカードの買い物について当座貸越の適用を外す（opt out）ことができることが多く、支払いが拒否されるだけで、立て替えと罰金が避けられます。携帯への残高低下通知と組み合わせれば、高くつく驚きを小さな不便に変えられます。銀行の規則によりますが、自動送金のために貯蓄口座を紐づけることで、手数料なしで不足を補うこともできます。

電信送金と振込手数料

電信送金（wire）で、特に国際的に、お金を送ることは両端で手数料がかかることがあり、コストは銀行と宛先によります。国内の送金は国際よりふつう安いですが、それでも無料ではありません。送る前に、標準的な銀行振込や同じネットワーク内の支払いのように、遅くても無料の方法で間に合うか確認してください。

異なる銀行のご自身の口座間の日常的な振込については、急ぎの電信ではなく銀行独自のシステムを通じて設定すれば、無料の選択肢を多くの機関が提供しています。事前の計画がこれらの負担を避ける主な方法です。

外貨取引手数料

海外でカードを使うか、別の通貨で支払うと、一部の銀行は外貨取引手数料（foreign transaction fee）を上乗せします。購入額のパーセンテージになることが多く、旅行中や別通貨でのネットショッピングでは、このパーセンテージが蓄積します。海外によく行く、あるいは海外の販売者からよく買うなら、この手数料を課さない口座やカードを探してください。現代の多くの普通預金口座とクレジット商品はこれを免除しています。

海外での二つ目の罠は、動的通貨変換（dynamic currency conversion）です。すなわち、レジで自国通貨で支払うよう勧められることです。この便利さには、より悪い為替レートに加えて手数料が伴うことがあるため、それを断って現地通貨で支払う方がふつう安上がりです。

紙の明細と不活動手数料

二つの静かな負担は見る価値があります。一部の銀行は紙の明細を郵送するために少額の手数料を課しますが、これはオンライン明細に切り替えればふつう避けられます。数分で済む変更で、散乱も減ります。他の銀行は、長期間使われない口座に不活動手数料（inactivity fee）を課します。もう必要ない古い口座を置いておくなら、ときどき少額の取引で使うか、自動支払いを他へ移した上で、放置されないうちにきれいに閉鎖してください。

手数料の種類と対策：簡単な比較

この表はよくある手数料と一般的な対策を挙げています。正確な金額と規則は銀行と国により異なるため、ご自身の口座規約で該当する詳細を確認してください。

手数料を遠ざける簡単な習慣

手数料回避の大半は、一度きりの設定手順であり、毎日の作業ではありません。

• 手数料表を読む――口座を開く時、あるいはすでにお持ちなら今すぐ請求してください。
• 免除条件を満たす――可能なら自動的に、毎月の手数料について。
• 通知をオンにする――残高低下と大きな取引について。
• デビットの当座貸越適用を外す――ご自身の状況に合うなら。
• 実際の銀行利用に合う口座を選ぶ――現金中心、旅行中心、あるいはほぼオンライン。

最初から正しい口座を選ぶ

避けやすい手数料は、そもそも契約しないものです。口座を比べる時、手数料体系をご自身の習慣と比べてください。厳しい条件を満たせない「無料」口座は、適度で容易に免除できる手数料がある口座よりも高くつくことがあります。銀行口座の選び方ガイドで、口座の特徴をご自身の必要に合わせる手順を説明し、貯蓄と普通預金の比較ガイドで、どの種類がどの役割に合うかを説明しています。