信用組合（credit union）と銀行（bank）はどちらもあなたの現金を守り利息を払いますが、異なる所有モデルに基づいています。一方は組合員に、他方は株主に責任を負います。
所有モデル
銀行はふつう株主が所有する営利企業です。その取締役はそれらの投資家に責任を負い、目的は利益を返すことです。信用組合は、そこで取引する人たちである組合員が所有する非営利の協同組合です。各組合員はふつう一票を持つ所有者であり、利益は外部投資家への配当ではなく、低い手数料・良い金利・改善されたサービスとしてふつう返されます。
この構造的な違いが一方を「正しい」にするわけではありません。二つがカウンターや手数料表で時々違って感じる理由を説明し、人々が気づく他の違いのほとんどの根本です。
なぜ違いが実際に現れるか
信用組合の所有者は顧客でもあるため、決定は財務結果と共に組合員体験を重視する傾向があります。銀行の決定は顧客体験と共に株主リターンを重視します。両者とも支払能力と競争力を保たねばなりませんが、優先順位は異なり得るため、同じ依頼にそれぞれ異なる答えが出ることがあります。
重なる部分
日常の必要について、二つは思うより似ています。
- 両方とも普通預金と貯蓄口座を提供。
- 両方ともデビットとクレジットカードを提供。
- 両方ともローン・住宅ローン・オンライン銀行を提供可能。
- 両方ともふつう政府支援の預金保険でカバー（下記参照）。
日常の使用では、ほとんど違いに気づかないかもしれません。差は、カードが店で動くかではなく、手数料・金利・顧客サービスの感じに現れがちです。
手数料・金利・サービス：一般的な違い
広いパターンとして、信用組合はふつう低いか少ない手数料を課し、株主への利益を生む必要がないため、貯蓄とローンでわずかに良い金利を提示するかもしれません。銀行、特に大規模全国銀行は、ふつうより広い支店とATM網とより洗練されたデジタル道具を提供します。
これらは傾向であり法ではありません。地元のコミュニティ銀行は信用組合と同じくらい個人的に感じ、大規模な信用組合はどの銀行にも負けないアプリを提供し得ます。近くの機関の具体例を比べ、前提を置かないでください。
保険カバー（例）
米国では、銀行預金はふつうFDIC、信用組合預金はふつうNCUAで保険されます。例として、それぞれは歴史的に預金者・機関ごとに設定された限度までカバーしてきましたが、その限度は変わり得るため、現在の数字を公式機関で確認してください。要点：どちらの場合も、預金されたお金は政府支援の基金で守られ、機関の運命だけに任されません。
米国以外なら、ご自身の国にも独自の預金保護制度があるでしょう。適用されるカバーを理解するため、国の規制当局か機関に直接確認してください。名前と限度は場所で異なります。
信用組合への加入方法
信用組合は「加盟分野（field of membership）」――雇用主・地域・職業・コミュニティなどの共有された絆――を中心に作られています。多くは規則を広げ、提携団体への加入や単に特定地域への居住で資格を与えています。一つに断られたら、より広い規則の別のものが歓迎するかもしれません。
加盟は協同組合モデルとの引き替えだため、信用組合が閉ざされていると決め込む前に資格を五分確認する価値があります。一つに断られても、より広い規則の別のものが歓迎するかもしれないため、一度の拒否が探しの終わりではありません。機関が加盟分野を広げるにつれ資格規則も時間とともに変わります。
比べる価値のある負担
選択肢を並べる時、目立つ金利の先を読み、細則を調べてください。
- 毎月の管理手数料、および最低残高で免除されるか
- ネットワーク外ATM負担と外貨取引手数料
- 幅広く速く蓄積する当座貸越コスト
- 将来借りるならローンと住宅ローン金利
素晴らしい貯蓄金利だがきついATM手数料の場所は、日々の銀行利用しだいで、負担の少ない地味な場所より全体で高くつくことがあります。
それぞれが合う人
信用組合は、低い手数料・コミュニティの感じを価値とし、小さな支店網を気にしない人に合うかもしれません。銀行は、よく旅行し、広いATMを望み、特定のデジタル体験を好む人に合うかもしれません。ご自身の優先順位――スローガンではなく――が決めるべきです。多くの人は一つずつ持ちます。日常の銀行には信用組合、旅行や特定サービスには大銀行で、低い手数料と広い届く範囲を混ぜます。一生一つだけ選ぶという規則はありません。
開設前に聞く質問
銀行にも信用組合にも傾くにせよ、いくつかの質問が始めに守ります。
- 正確な毎月の手数料はいくらで、どう免除されるか？
- 負担なしで使えるATM網はどれか？
- モバイル入金・送金・ bill payはどう働くか？
- 旅行や引っ越しの時、機関は何をするか？
答えを書き留めてください。話す相手は今日の方針を述べるかもしれず、方針は変わります。言われたことの短いリストは、後で不一致を見つけ、考慮中の場所を公平に比べるのを易しくし、記憶に頼る代わりになります。
プロモーション金利の細則を読むことも役立ちます。導入オファーはふつう数か月後に変わるからです。通常の規約を前もって知ることで、蜜月期間が終わった後の嫌な驚きを防ぎます。
横並びの比較
| 特徴 | 銀行 | 信用組合 |
|---|---|---|
| 所有 | 株主 | 組合員（顧客） |
| 利益目的 | 株主への還元 | 組合員への奉仕 |
| 典型的な手数料 | 異なる、高いことも | ふつう低い |
| 支店／ATMの届く範囲 | ふつう広い | ふつう狭い |
| 預金保険 | FDIC型 | NCUA型 |
始める場所を選ぶには、銀行口座の選び方ガイドを、貯蓄対普通預金の記事でどの口座が何をするかを説明しています。
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