初めての給与ですべき七つのお金の動き

初めての本物の給与を得るのはわくわくしますが、それをどうするかを知ることは明細の数字以上に重要です。早く行ったほんの数つのシンプルな動きが、何年もあなたの財政を静かに形づくり得ます。

1. 一セント使う前に給与を理解する

あなたの給与は提示された給料より小さく、その差に最初はほとんど誰もが混乱します。提示額は総支給（gross）であなたが得た総額です。口座に入るのは手取り（net）、税金や他の控除を引いた後の額です。

総支給から一般的に引かれるものがいくつかあります。連邦と州の所得税、Social Security（社会保障）とMedicare（メディケア）の税金（給与税と呼ばれることも）、そして退職積立や健康保険などあなたが選んだ任意の控除です。源泉徴収（withholding）は単に、雇い主が年の間に代わりに税当局へ送る額です。

給与明細を一度行ごとに見てください。源泉徴収された税金が高すぎるか低すぎるように見えるなら、提出した用紙（米国ではたいていW-4）を確認したいかもしれません。公式のIRS（米国歳入庁）のサイトが仕組みを説明しています。目標は単にお金がどこへ行くか知ることで、パニックすることではありません。

2. 初級の緊急資金を築く

緊急資金は驚きのために取っておく現金です。車の修理、医療費、職の間の空白です。最初の日から数か月分の支出は不要です。賢明な最初の目標は数百ドル、次に約一か月分の生活費で、時間をかけてより大きなクッションへ築きます。

このお金は、まさに必要な時に価値が下がり得る株式市場への投資ではなく、別の貯蓄口座のように手が届きやすい場所に置いてください。要点は、小さな驚きが高金利の借金にならないよう、冷静な緩衝です。

段階的な計画は当サイトの緊急資金の築き方の完全なガイドをご覧ください。

3. 退職プランに入り、マッチを確保する

雇い主が退職プランを提供し、特に拠出の一部にマッチ（上乗せ）するなら、それはあなたに利用可能な最も価値ある手当のことが多いです。マッチとは、会社があなたの拠出に基づいて口座にお金を足すことを意味します。あなたがコントロールする選択への実質的な追加報酬です。

例として、プランはあなたの入れた額の50%を、給与の一定割合までマッチするかもしれません。実用的な結果は将来へのタダのお金で、多くの人が他の目標に資金を回す前に、マッチを満額もらうのに十分な額を拠出することを優先する理由です。

プランの詳細、拠出限度額、税の扱いは異なり、時間とともに変わります。当サイトのIRA 対 401(k) の比較は一般的な口座の種類を平易な言葉で分解しています。

4. 貯蓄を自動化する

自動化は良い意図を習慣に変えます。給料日に自動で動く、当座から貯蓄（または投資）への振替を設定してください。お金が見る前に動けば、使う可能性はずっと低くなります。

大きな額を自動化する必要はありません。今始めて後で収入の増加とともに増やす、ほんの少額の繰り返し振替でも積み上がります。習慣は最初の数字より重要です。

5. 高金利の借金に早く当たる

大半のクレジットカードのような高金利の借金は、利子があなたに逆に複利で効くため、静かに進捗を蝕み得ます。それを減らすことはたいてい強い財政の動きです。なぜなら避けた利子は将来のコストの明確な減少だからです。

一般的な返済のスタイルが二つあります。

• 雪だるま法： 早い勝利とモチベーションのため、残高の小さい順に払う。
• なだれ法： 支払利子の総額を減らすため、金利の高い順に払う。

どちらも働きます。最良のものは、あなたが実際に続けられる方法です。当サイトの雪だるま法対なだれ法のガイドはそれぞれが数字でどう展開するかを示しています。

6. 職場がすでに提供する手当を使う

給与を超えて、仕事には本当のお金を節約する見落とされた特典がよくついてきます。これらは雇い主により異なりますが、一般的な例は次のとおりです。

• 医療口座： 税引前のお金を医療費に取っておける。
• 通勤手当： 交通や駐車のコストを減らす。
• 従業員割引： すでに使っている製品やサービスに。
• ウェルネスや学習手当： 講座やジムに使える。

退屈な部分でも一度は手当のパンフレットを読んでください。使わない特典は、実質的に放棄している特典です。

7. ライフスタイル・クリープを避ける

ライフスタイル・クリープ（lifestyle creep）とは、稼ぎが増えるにつれ多くを使う静かな習慣です。小さな昇給は、気づく前にサブスクリプションや外食、グレードアップに消え得ます。これらはどれも間違いではありません。問題は計画なしで自動的にそれらを行うことです。

冷静な近づき方：収入が上がった時、増加分の一部を貯蓄や借金へ向けると前もって決め、残りで本当に楽しむものを支えてください。人生と財政を同時に良くできます。

動きを順序立てる

七つを一度にやることはめったにありません。一般的でストレスの少ない順序はこうです。給与を学び、小さな緊急資金を始め、退職のマッチを確保し、小さな振替を自動化し、その後手当を使いライフスタイル・クリープを見張りながら高金利の借金を少しずつ減らす。

なぜこれらの動きを今すべきか

早く始める最大の利点は時間です。最初の仕事で形づくられた習慣——自動で貯める、高コストの借金を避ける、タダの手当を使う——は残りやすいです。そして二十代に投資または守ったお金は、十年後に貯めた同じ額よりずっと長く育つ時間があります。

完璧である必要はありません。意図的な数つの動きを一貫して繰り返せば、始めない大半の人より先に立ちます。より広い保護の文脈は、当サイトの保険の基礎ガイドをご覧ください。