賃貸者保険の基本

賃貸者保険（renters insurance）は、何か問題が起きた時に自分の持ち物と自分の責任を守る低コストの契約です。しかし多くの借主は、大家の保険が自分をカバーすると思い込んで省略します。ふつうカバーされません。

賃貸者保険が実際に守るもの

賃貸者保険は、建物ではなくあなたに属する二つの主なものをカバーします。一つ目は個人的な財産です。家具、衣類、電子機器、台所用品、そして損害を受けたり盗まれたりした似た持ち物です。二つ目は個人の責任です。借りている場所で誰かがけがをし、あなたに責任があると認められた時に役立ちます。

建物本体、壁、屋根、構造はふつう大家の契約でカバーされます。その契約はあなたのソファ、ノートパソコン、あるいはあなたの敷物でつまずいた客にはたいてい何もしません。賃貸者保険はまさにその隙間を埋めます。

なぜコストがふつう小さいか

構造をカバーしないので、契約は住宅所有者保険よりずっと安くなる傾向があります。例として、基本的な賃貸契約は月に数杯のコーヒーの値段ほどかもしれませんが、実際の額は場所、補償額、免責金額によります。

その低コストは、初心者にとって価値の高い保護の一つと呼ばれる理由の一部です。月額は、ノートパソコン一台の盗難やアパート火災の損失がかかる額に比べて小さいです。

価格を変えるもの

保険料は選ぶ補償額と住む場所とともに上がります。免責金額が高いとふつう保険料は下がりますが、請求した時の自己負担が増えます。宝石や専門の機材のような高価な品物への追加の保護を加えると、コストに影響し得ます。

カバーしないもの

どの契約と同様に、賃貸者保険にも限界があり、それを知ることは意外を防ぎます。一般的な隙間には次が含まれます。

• 契約が除外する特定の出来事による損害。計画により異なる。
• 標準の個人財産上限を超える非常に高価な品物。追加の補償を付けない限り。
• 契約に名前がないルームメイトの持ち物。
• 建物の構造。それは引き続き大家の責任。

見出しの価格より除外項目を読むことがより大事です。なぜなら除外項目が実際に買っているものを定義するからです。

必要な補償を推計する方法

補償の規模を決める簡単な方法は、各部屋を歩き、すべてを失った時に取り替えるものに大まかな価値を割り当てることです。衣類、電子機器、家具、台所用品を足します。合計が個人財産の上限の出発点になります。

1. 大きな品物を挙げる：ベッド、ソファ、パソコン、テレビ、自転車。
2. 小さな品物を加える：食器、タオル、本、工具。
3. 追加の補償が要るかもしれない異常に高価なものに気を留める。
4. 最低限ではなく、ゆとりのある上限に切り上げる。

この推計は計画の道具であり必須の式ではありませんが、当てずっぽうを防ぎます。

なぜ大家が求めることがあるか

一部の賃貸契約は借主に賃貸者保険、ふつう最低の責任額付きを義務づけます。大家の見地からは、あなたの部屋で始まった火事や水漏れが広い損害を出した時に、あなたの契約が彼らを守ります。あなたの見地からは、自分の持ち物と貯蓄を守ります。契約が求めるなら、コストはふつう小さすぎるので条件を満たすのは簡単で、得る補償は契約が求めたかどうかに関わらず適用されます。

求められなくても、責任の部分だけで価値があるかもしれません。家での単一のけがの請求は、そうでなければ何年も築いたお金に及び得ます。

賃貸者保険を一目で

実際の現金価値対交換費用

契約が失った持ち物に支払う時、計算の方法が大事です。一部の契約は「実際の現金価値」を払い、それは減価償却を考慮するので、五年落ちのノートパソコンは新しいものより価値が低いです。他は「交換費用」を払い、似た新しい品物を買うのに要る額をカバーすることを目指します。交換費用の補償はふつうより高くつきますが、請求時により多く払います。

どちらの版本を持つか知ることは、請求時に痛い意外を防ぎます。契約が実際の現金価値なら、支払いと新品への交換価格の差を埋めるために追加の貯蓄を取っておきたいかもしれません。

請求が一般にどう働くか

カバーされる損失が起きたら、ふつうの手順は損害を記録し、速やかに保険会社に通知し、失ったもののリストを持っている証拠とともに提供することです。免責金額が適用され、つまり最初の部分を自分で払います。記録が明確であるほど、手続きは順調になりがちです。

• 年に一度、部屋の簡単な持ち物の写真か動画を撮る。
• 実用的な範囲で、大きな買い物の領収書を保管する。
• 持ち物リストの写しを賃貸の外、たとえばメールやクラウド保存に置く。

これらの小さな習慣は、ストレスのある出来事をより扱いやすいものに変えます。

賃貸者保険が最も価値がある時

契約の価値は、いくつかのよくある状況で最も見えやすいです。持ち物を損なう台所の火事、電子機器を取る侵入、あるいは転倒でけがした客は、それぞれ一年の保険料をはるかに超す費用を生み得ます。貯えの少ない借主には、補償なしではこのような単一の出来事が何年もの進歩を遅らせ得ます。

いくらか貯えのある借主でさえ、責任の保護だけで価値があるとよく分かります。契約は潜在的に大きく予測できない損失を、小さく予測できる月額に変えます。それがあらゆる保険の基本的な役割です。

次に進む場所

落ち着いた財務計画での保険の広い役割については、保険の基本 の記事が良い仲間です。そして持ち物ではなく、頼る人を守ることを考えているなら、定期生命保険 のガイドは別の一般的で低コストの層を説明します。