Noções básicas de score de crédito

Uma pontuação de crédito (credit score) é um resumo de três dígitos de como você lidou com dinheiro emprestado. Não é um veredito sobre o seu valor, mas credores, locadores e alguns empregadores podem dar uma olhada nela, então entender o que a move devolve a você o controle.

O que é uma pontuação de crédito, e quem a calcula

Uma pontuação de crédito prevê, de forma aproximada, quão provável é que você pague o dinheiro emprestado em dia. Ela é construída a partir do seu relatório de crédito, um registro dos seus empréstimos, cartões e comportamento de pagamento. Os credores a usam para decidir se aprovam você e qual taxa de juros oferecer.

Nos Estados Unidos, os dois modelos de pontuação conhecidos são FICO e VantageScore, e cada credor pode usar uma versão levemente diferente. Os sistemas exatos, as escalas e até mesmo se uma pontuação é usada variam por país, então os detalhes aqui são um quadro geral e não uma regra universal. Sempre verifique como o crédito funciona onde você mora.

Os cinco fatores que movem o número

A maioria dos modelos americanos principais pesa ingredientes semelhantes. As porcentagens abaixo são exemplos ilustrativos de um modelo comum; não são idênticas em todas as versões:

• Histórico de pagamentos (~35%): você pagou em dia? Este é geralmente o fator mais pesado.
• Valores devidos / utilização de crédito (~30%): quanto do seu crédito disponível você está usando.
• Tempo de histórico de crédito (~15%): há quanto tempo suas contas estão abertas.
• Crédito novo (~10%): pedidos recentes e novas contas.
• Mix de crédito (~10%): ter tipos diferentes, como um cartão e um empréstimo.

O que significa "utilização de crédito"

Se o seu limite no cartão é de R$ 1.000 e o seu saldo é de R$ 300, a sua utilização naquele cartão é de 30%. Uma sugestão comum é manter a utilização geral baixa, frequentemente abaixo de cerca de 30%, porque um uso muito alto pode sinalizar risco aos credores. Isso é uma diretriz, não uma linha mágica.

Mitos comuns que vale abandonar

Desinformação sobre crédito está por toda parte. Alguns mitos frequentes:

• "Consultar minha própria pontuação a prejudica." Não. Consultar sua própria pontuação é uma consulta "suave" (soft inquiry) e não a reduz. Apenas pedidos de novo crédito (consultas "rigorosas", hard inquiries) podem abaixá-la levemente.
• "Fechar um cartão antigo sempre ajuda." Não exatamente. Fechar um cartão mantido por muito tempo pode encurtar o seu histórico e elevar a sua utilização, ambos podendo baixar a pontuação. Às vezes deixá-lo aberto (sem taxa) é melhor.
• "Você precisa manter saldo para construir crédito." Também falso. Pagar o extrato integral todos os meses constrói um bom histórico sem pagar juros.

Como consultar sua pontuação e seu relatório

Você tem, em geral, o direito de ver o seu relatório de crédito, e consultar suas próprias informações não reduz a sua pontuação. Nos EUA, você pode obter um relatório gratuito de cada uma das principais agências de crédito por meio da fonte anual oficial, e muitos bancos e emissores de cartões já mostram uma pontuação de graça. Consultar é uma consulta "suave" e é seguro fazer regularmente.

Quando você revisar o relatório, procure contas que não reconhece, saldos mostrados como mais altos do que realmente são, ou itens antigos que já deveriam ter saído. Erros são mais comuns do que as pessoas esperam, e contestá-los com a agência é o seu direito. Um relatório mais limpo e preciso tende a apoiar uma pontuação mais justa, então uma revisão rápida uma ou duas vezes por ano vale a pena.

Construindo crédito quando você está começando do zero

Se você não tem histórico de crédito, os credores não têm o que julgar, o que pode ser um obstáculo por si só. Um ponto de partida comum é um cartão de crédito garantido (secured credit card), no qual você fornece um depósito que define o seu limite, ou ser adicionado como usuário autorizado em uma conta de longa data de uma pessoa responsável. O segredo é usar a conta levemente e pagar em dia, mês após mês, para que um padrão positivo se forme.

Empréstimos para construir crédito (credit-builder loans), oferecidos por algumas cooperativas de crédito e pequenos credores, são outra via: o valor emprestado fica retido em uma conta enquanto você faz os pagamentos, e você o recebe ao quitar. Essas ferramentas existem para ajudar a estabelecer um histórico, não para incentivar empréstimos que você não pode pagar. Usadas uma vez e pagas com responsabilidade, podem abrir a porta para o crédito convencional mais tarde.

O que prejudica a pontuação, e por quanto tempo

Um único pagamento atrasado pode baixar uma pontuação, e o efeito costuma ser maior se a conta era antes impecável. Eventos mais graves, como inadimplência ou falência, podem pesar no relatório por anos, embora o impacto tenda a desaparecer à medida que o tempo passa e novos comportamentos bons se acumulam. A conclusão prática é simples: evite pagamentos perdidos acima de tudo, e se um revés acontecer, retome os pagamentos em dia imediatamente em vez de desistir, porque a pontuação responde ao seu comportamento mais recente.

Hábitos que ajudam ao longo do tempo

Uma pontuação melhora por comportamento constante e sem graça, não por truques. Hábitos úteis:

• Pague em dia, sempre. Defina lembretes ou automação para que uma única data perdida não doa.
• Mantenha os saldos baixos em relação aos seus limites.
• Mantenha contas antigas abertas quando fizer sentido, para preservar o tempo de histórico.
• Peça novo crédito apenas quando necessário, já que pedidos frequentes podem se acumular.
• Verifique seu relatório em busca de erros. Erros acontecem, e corrigi-los pode ajudar.

Nenhuma dessas coisas produz um salto da noite para o dia. As pontuações refletem meses e anos de comportamento, então a paciência faz parte do plano.

Fator versus ação, num relance

Quando estiver pronto para escolher um primeiro cartão, nosso guia de cartões de crédito para iniciantes explica o que observar sem o barulho.