Melhores cartões de crédito para iniciantes

Um cartão de crédito é uma ferramenta que permite pegar dinheiro emprestado para compras e devolvê-lo depois — bem usado, constrói o seu histórico de crédito; usado sem cuidado, pode criar uma dívida cara.

O que é realmente um cartão de crédito

Um cartão de crédito é uma linha de crédito rotativa concedida por um banco. Você compra coisas até um limite e, a cada mês, recebe uma fatura. Se pagar o saldo integral, normalmente não paga juros. Se carregar saldo, o cartão cobra juros — muitas vezes a uma taxa pesada — sobre o que sobrou. O cartão não é dinheiro de graça; é um empréstimo de curto prazo com prazo final.

Para iniciantes, o uso mais valioso de um cartão de crédito não é o gasto — é construir um histórico de tomada de crédito responsável que ajuda as suas finanças futuras, por exemplo quando você mais tarde pedir um empréstimo.

Como funcionam o ciclo de faturamento e o período de carência

Quase todo custo evitável de cartão de crédito vem de não entender o calendário. Duas datas importam:

1. A data de fechamento da fatura — o fim do seu período de faturamento, quando tudo o que você gastou é totalizado num único saldo de fatura.
2. A data de vencimento do pagamento — geralmente algumas semanas depois. O intervalo entre as duas é o período de carência (grace period).

Como exemplo, se o seu ciclo fecha no dia 5 e o pagamento vence no dia 28, uma compra feita no dia 6 só precisa ser paga cerca de sete semanas depois. É esse o trecho sem juros que muita gente nunca percebe que tem.

A regra crítica: na maioria dos mercados, o período de carência só se aplica se você pagou integralmente a fatura anterior. Uma vez que você passa a carregar saldo, muitos emissores cobram juros sobre as compras novas a partir do dia em que você as faz, e é preciso zerar o saldo por completo antes de o período de carência voltar. Os termos variam, então leia o seu próprio contrato de portador de cartão.

Tipos de cartão para iniciantes

Quem está começando, sem muito histórico de crédito, tem algumas portas de entrada comuns:

• Cartões com garantia (secured) — você faz um depósito em dinheiro que se torna o seu limite de crédito. É de menor risco para o credor e um primeiro passo comum.
• Cartões para estudantes — desenhados para estudantes, muitas vezes com aprovação mais simples e recompensas básicas.
• Cartões sem anuidade — não cobram taxa anual, o que mantém os custos baixos enquanto você aprende.

O que comparar antes de solicitar

Não pegue simplesmente o primeiro cartão de cor bonita. Compare os termos que de fato custam ou ajudam:

• APR (taxa percentual anual) — a taxa de juros se você carregar saldo. Menor é melhor, embora pagar integralmente evite-a por completo.
• Anuidade — uma cobrança anual só por ter o cartão.
• Envio de dados aos bureaus de crédito — o emissor reporta a sua atividade aos bureaus de crédito? É isso que constrói o seu histórico.
• Tarifas de transação internacional — cobranças por gastar em outras moedas, que vale conferir se você viaja.

As tarifas fáceis de deixar passar

Além do APR de destaque e da anuidade, a maioria dos contratos lista cobranças situacionais — uma tarifa por atraso no pagamento (às vezes com uma taxa de penalidade associada), uma tarifa por exceder o limite, uma tarifa de saque em dinheiro mais a sua própria taxa de juros mais alta, uma tarifa de transferência de saldo cobrada mesmo em períodos promocionais e uma tarifa por pagamento devolvido se o seu banco recusar o pagamento. Todas são evitáveis assim que você sabe que existem. Nos Estados Unidos, o Consumer Financial Protection Bureau explica essas cobranças e os seus direitos em relação a elas; outros países têm órgãos de defesa do consumidor equivalentes.

Comparando tipos de cartão lado a lado

Esta tabela compara tipos, não emissores específicos. O melhor encaixe para você depende de conseguir fazer um depósito e de você se qualificar para determinado produto na sua região.

Como usar um cartão de crédito com responsabilidade

Os hábitos que tornam um cartão útil são simples, mas fáceis de pular:

• Pague integralmente todo mês — isso evita praticamente todos os juros.
• Mantenha a utilização baixa — usar apenas uma pequena parte do limite fica melhor no seu histórico.
• Configure o débito automático — pelo menos do valor mínimo, para nunca perder um vencimento por acidente.
• Confira as faturas — para detectar erros ou fraudes cedo.

Construindo crédito ao longo do tempo

Os scores de crédito premiam um longo histórico de pagamentos em dia e um endividamento contido. Um cartão de iniciante usado discretamente e quitado mês após mês é uma das formas mais confiáveis de construir esse histórico. Com o tempo, um histórico mais forte pode significar taxas melhores em empréstimos maiores. Para entender o score em si, veja o nosso guia de noções básicas de score de crédito.

O que significa «utilização» em números

Utilização é quanto do limite disponível você está usando no momento em que o emissor reporta aos bureaus de crédito. A título de ilustração, num limite de US$ 1.000, um saldo reportado de US$ 100 é 10%, US$ 300 é 30% e US$ 900 é 90%. Os modelos de pontuação em geral tratam números mais baixos de forma mais favorável, e o número reportado é uma fotografia, não uma média — então alguém que gasta bastante mas zera o cartão todo mês ainda pode aparecer com utilização alta, simplesmente porque a fotografia foi tirada antes de o pagamento cair. Pagar parte do saldo antes do fechamento da fatura é uma das formas de administrar isso. O comportamento dos scores difere entre modelos e países, então trate esses percentuais como ilustrativos.

Cartão de crédito ou de débito?

Um cartão de débito gasta o dinheiro que você já tem; um cartão de crédito toma emprestado o dinheiro do banco e cobra você depois. Por isso, os cartões de crédito costumam trazer proteções mais fortes quando uma transação é fraudulenta — uma cobrança de crédito contestada é investigada enquanto o dinheiro ainda é do emissor, ao passo que uma contestação no débito envolve dinheiro que já saiu da sua conta. Os cartões de crédito também constroem histórico de crédito; os de débito geralmente não reportam nada aos bureaus. A contrapartida é a disciplina, já que um cartão de débito não pode endividar você. Se controlar gastos é o seu desafio atual, use um cartão de débito no dia a dia e coloque uma pequena assinatura no cartão de crédito, paga automaticamente e por inteiro.

Armadilhas a evitar

Dois recursos pegam muitos iniciantes:

• Pagamentos mínimos — pagar só o mínimo mantém você endividado e deixa os juros se acumularem. Sempre tente zerar o saldo integral.
• Saques em dinheiro — retirar dinheiro no cartão normalmente dispara tarifas e juros desde o primeiro dia, sem período de carência.

Uma ilustração aproximada de por que os mínimos são uma armadilha: sobre um saldo de US$ 2.000, a uma taxa de exemplo de 22% ao ano, cerca de US$ 37 de juros se acumulam no primeiro mês. Se o pagamento mínimo é US$ 50, apenas cerca de US$ 13 reduzem o que você realmente deve, de modo que o saldo cai devagar e a quitação se estende por anos. Pague US$ 200 por mês e a mesma dívida se resolve bem mais cedo, com uma fração dos juros. As taxas e as fórmulas de pagamento mínimo diferem; a maioria dos emissores hoje imprime na fatura um «aviso de pagamento mínimo» personalizado, que vale a pena ler.

Recompensas, e quando elas valem a pena

Cashback e pontos são a parte mais barulhenta do marketing dos cartões e a menos importante para um iniciante. A aritmética é simples: 2% de volta sobre US$ 500 de gasto mensal devolvem cerca de US$ 120 por ano. Se esse cartão tem anuidade de US$ 95, o benefício real é de cerca de US$ 25 — e ele desaparece no instante em que você paga um único mês de juros. As recompensas só contam se você já ia fazer a compra de qualquer forma, e só vale compará-las depois das tarifas, do comportamento de reporte e da questão de você se qualificar ou não.

Perguntas comuns de iniciantes

• Consultar o meu próprio crédito prejudica o meu score? Consultar o seu próprio relatório é geralmente uma consulta leve (soft), sem efeito na pontuação. Uma solicitação de cartão cria uma consulta pesada (hard), normalmente com um efeito pequeno e temporário.
• Devo cancelar um cartão que não uso mais? Cancelar reduz o seu limite total disponível, o que pode elevar a utilização, e pode encurtar a idade média das suas contas. Quando não há anuidade, muita gente o mantém aberto com um uso pequeno de vez em quando.
• Quantos cartões um iniciante deve ter? Um, bem usado, basta. Um limite é um teto, não um orçamento — combine o cartão com o plano do nosso guia do primeiro orçamento.

Uma nota sobre como comparamos

Este site não recebe comissão de emissores de cartão, e a tabela acima mostra tipos de cartão, não recomendações pagas. Termos, APRs, tarifas e regras de aprovação diferem conforme o emissor e o país e mudam ao longo do tempo. Sempre leia os termos vigentes diretamente com o emissor antes de solicitar. Para lidar com qualquer dívida existente de forma sensata, veja o nosso guia de bola de neve versus avalanche de dívidas.