Schneeball oder Lawine: Schulden abzahlen

Schulden abzahlen wirkt überwältigend, bis man eine Reihenfolge zum Befolgen hat. Die Schneeball- und die Lawinen-Methode sind zwei klare Systeme, die Ihnen sagen, welche Schuld Sie zuerst angreifen sollen, und die richtige für Sie ist diejenige, an der Sie tatsächlich festhalten werden.

Warum ein Plan mehr zählt als die Methode

Wenn Sie mehreren Gläubigern etwas schulden, ist es verlockend, an jeden ein wenig zu zahlen und zu hoffen, dass es gutgeht. Das Problem ist der Schwung. Ein schriftlicher Plan wählt eine Schuld als den „Fokus" aus und lenkt zusätzliches Geld darauf, während Sie bei den übrigen nur das Minimum zahlen. Genau dieser Fokus erzeugt sichtbaren Fortschritt.

Es gibt zwei beliebte Pläne. Beide zahlen bei allen das Minimum und senden Extrageld an ein Ziel. Sie unterscheiden sich nur darin, wie sie dieses Ziel wählen. Keiner erfordert Umschuldung oder ein spezielles Konto; es sind einfach eine Angriffsreihenfolge, die Sie festlegen und befolgen. Der Wert des Plans ist weitgehend psychologisch: Er nimmt die tägliche Frage, wohin das Extrageld gehen soll.

Die Schneeball-Methode: zuerst der kleinste Saldo

Die Schneeball-Methode ordnet Schulden nach Saldohöhe, vom kleinsten zum größten, und greift zuerst die kleinste an, unabhängig vom Zinssatz. Sie zahlen bei allen das Minimum, dann senden Sie jeden freien Dollar an den winzigsten Saldo.

Als Beispiel stellen Sie sich drei Schulden vor:

• Kreditkarte A: Saldo 500 $ zu 18 % Zinsen
• Kreditkarte B: Saldo 2.000 $ zu 12 % Zinsen
• Privatkredit C: Saldo 5.000 $ zu 9 % Zinsen

Beim Schneeball zahlen Sie zuerst die 500-$-Karte ab. Das kann nur einen oder zwei Monate dauern, und dann „rollen" Sie diese Zahlung auf den nächstkleinen Saldo. Die Erfolge kommen schnell, was viele Menschen motiviert hält.

Warum die schnellen Erfolge zählen

Die Stärke des Schneeballs ist psychologisch. Ein Konto zu schließen gibt ein sichtbares Gefühl von Fortschritt, das die reine Rechnung nicht immer bietet. Für jemanden, der sich festgefahren fühlte, kann dieses Gefühl der Unterschied zwischen Aufgeben und Beenden sein.

Die Lawinen-Methode: zuerst der höchste Zinssatz

Die Lawinen-Methode ordnet Schulden nach Zinssatz, vom höchsten zum niedrigsten, und greift zuerst die teuerste an. Am selben Beispiel:

• Kreditkarte A: 18 % (höchster, zuerst Ziel)
• Kreditkarte B: 12 %
• Privatkredit C: 9 %

Sie zahlen bei allen dreien weiter das Minimum, aber das Extrageld geht auf die 18-%-Karte. Rechnerisch spart das über die Zeit die meisten Zinsen, weil Sie die teure Schuld am frühesten beseitigen.

Wie sehr die Zinsen unterschiedlich ausfallen können

In unserem Beispiel kostet die 18-%-Karte vermutlich pro Monat weit mehr als der 9-%-Kredit, obwohl der Kredit größer ist. Indem Sie zuerst die Schuld mit hohem Zinssatz beseitigen, beendet die Lawine meist mit weniger Gesamtzinsen als der Schneeball. Der Nachteil ist, dass die erste abzuzahlende Schuld größer sein und länger dauern kann, sodass die frühen „Erfolge" langsamer wirken.

Psychologie gegen Rechnung: der wirkliche Kompromiss

Das ist das Herz der Wahl. Die Lawine ist der rechnerisch effiziente Weg; der Schneeball ist der verhaltensfreundliche Weg. Studien und alltägliche Erfahrung legen nahe, dass viele Menschen Schuldenpläne abbrechen, sodass die Methode, der Sie konsequent folgen, diejenige schlagen kann, die lediglich auf dem Papier optimal ist.

Wenn Sie diszipliniert sind und Zahlen Sie motivieren, ist die Lawine schwer zu schlagen. Wenn Sie Mühe hatten, konsequent zu bleiben, können die frühen Erfolge des Schneeballs Sie lange genug am Laufen halten, um zu beenden.

Ein einfaches monatliches Bild

Um zu sehen, wie sich die Methoden in der Praxis anfühlen, stellen Sie sich vor, Sie hätten etwa 400 $ im Monat über alle Mindestzahlungen hinaus, um in Richtung Schulden zu leiten. Beim Schneeball zerschmettert dieses 400 $ zuerst die 500-$-Karte in etwas mehr als einem Monat, dann rollt es auf die 2.000-$-Karte. Bei der Lawine greift dasselbe 400 $ die 18-%-Karte an, und weil dieser Zinssatz teuer ist, sparen Sie mehr an Zinsen, selbst wenn die erste Schuld länger zum Abzahlen braucht.

Die Rechnung begünstigt die Lawine durch die Zinsen, die sie vermeidet. Das Verhalten begünstigt den Schneeball durch die Geschwindigkeit des ersten Erfolgs. Viele Menschen finden, dass das Schließen eines Kontos innerhalb von Wochen sie dazu bringt, das Extra von 400 $ Monat für Monat weiter zu zahlen. Wenn Sie sonst aufgeben würden, kann der leichtere Start des Schneeballs langfristig sogar mehr sparen als ein perfekter Plan, den Sie nach zwei Monaten abbrechen.

Zahlen Sie jedes Minimum weiter

Welche Methode Sie auch wählen, lassen Sie die Mindestzahlung bei keinem Konto aus, auch nicht bei denen außerhalb des Fokus. Ein fehlendes Minimum löst Mahngebühren aus und kann Ihre Zahlungshistorie beschädigen. Die extra 400 $ gehen an Ihr Ziel; die Mindestzahlungen halten den Rest in gutem Stand.

Wie Sie die richtige für sich wählen

• Wählen Sie Lawine, wenn Sie sich damit wohlfühlen, Belohnung aufzuschieben, und die Gesamtzinsen minimieren wollen.
• Wählen Sie Schneeball, wenn Sie schnellen sichtbaren Fortschritt brauchen, um engagiert zu bleiben.
• Egal wie: Listen Sie jede Schuld mit Saldo, Zinssatz und Mindestzahlung auf, damit der Plan konkret ist.

Sie können sie auch mischen: Manche Menschen nutzen den Schneeball für den ersten eine oder zwei kleinen Erfolge, wechseln dann zur Lawine. Die Methode ist ein Werkzeug, nicht eine Identität.

Halten Sie parallel einen Notgroschen

Schulden abzahlen, während man keinen Puffer hat, ist riskant. Eine unerwartete Reparatur kann Sie dazu drängen, wieder zu borgen und Fortschritt rückgängig zu machen. Ein erster Notgroschen von etwa einem Monat an Lebensnotwendigem, besprochen in unserem Notgroschen-Ratgeber, schützt Ihren Tilgungsplan. Bauen Sie diesen zuerst auf oder zumindest parallel, damit ein einzelner Schock den Kreislauf nicht neu startet.

Gegenüberstellung nebeneinander

Während Sie Salden abtragen, verbessern sich mit der Zeit Ihre Zahlungshistorie und Ihre Kreditauslastung. Erfahren Sie in unserem Kreditwert-Ratgeber, wie das funktioniert.