Notgroschen aufbauen

Bevor Sie investieren, bevor Sie extra auf Schulden zahlen, bauen Sie einen kleinen Bargeldpuffer auf, den Sie in einer schlechten Woche erreichen können. Ein Notgroschen ist das Fundament, das verhindert, dass eine Überraschung zu einer Katastrophe wird.

Was ein Notgroschen ist, und was zählt

Ein Notgroschen ist Geld, das extra für unerwartete, notwendige Ausgaben beiseitegelegt wird. Er ist kein Urlaubsfonds oder ein Einkaufsfonds. Seine einzige Aufgabe ist es, da zu sein, wenn das Leben Ihr normales Einkommen oder Ihre Ausgaben stört.

Nicht jede Überraschung qualifiziert, und genau diese Disziplin ist der ganze Punkt. Geld, das für „nur für den Fall, dass ich es will" beiseitegelegt ist, wird ausgegeben; Geld, das für „nur wenn etwas kaputtgeht" beiseitegelegt ist, bleibt liegen, bis es wirklich gebraucht wird. Die Linie klar zu ziehen ist es, was den Fonds zuverlässig macht, wenn eine echte Krise eintritt.

Eine echte Notlage sieht meist so aus:

• Verlust des Arbeitsplatzes oder ein scharfer Einbruch des Einkommens.
• Eine dringende medizinische oder zahnärztliche Rechnung.
• Eine Reparatur an Auto oder Haus, die Sie nicht aufschieben können.
• Eine Familiensituation, die plötzliche Reise oder Unterstützung erfordert.

Ein Schnäppchen, ein neues Handy oder ein Urlaub sind keine Notlagen, selbst wenn sie dringlich wirken. Die Linie klar zu halten schützt den Fonds, wenn Sie ihn wirklich brauchen.

Warum er vor fast allem anderen kommt

Ohne Puffer zwingt eine einzelne Überraschung oft zu einer harten Wahl: teure Schulden aufbauen, eine Rechnung verpassen oder Rentenersparnisse mit Strafen aufbrauchen. Der Notgroschen ist es, was Ihnen erlaubt, Schocks ruhig zu absorbieren.

Er reduziert Stress auf leise Weise. Zu wissen, dass Sie eine Reparatur von 400 $ ohne Panik decken könnten, ändert, wie Sie sich tagtäglich über Geld fühlen. Diese Stabilität ist der Grund, warum viele Ratgeber ihn vor aggressivem Investieren oder Extra-Schuldenzahlungen stellen.

Wie groß sollte er sein?

Eine verbreitete Faustregel sind drei bis sechs Monate notwendige Ausgaben, nicht Ihr volles Einkommen. Notwendig bedeutet Miete, Essen, Transport, Versicherung und Mindestschuldzahlungen, die Dinge, die Sie decken müssen, um weiterzuleben.

Wo Sie in diesem Bereich landen, hängt von Ihrer Situation ab:

• Näher an drei Monate, wenn Ihr Einkommen stabil ist, Sie Unterstützung in der Nähe haben und wenige von Ihnen abhängen.
• Näher an sechs Monate, wenn Ihr Einkommen schwankt, Sie der alleinige Verdiener sind oder Ihr Arbeitsmarkt zum Wiedereinstellen langsam ist.

Diese Bereiche sind Richtwerte. Ein Freiberuflicher mit unregelmäßigem Einkommen zieht vielleicht mehr vor; jemand mit sehr sicherem Job fühlt sich vielleicht mit weniger wohl. Wählen Sie nach Ihrem echten Risiko, nicht nach einer festen Zahl.

Ausgaben zählen, nicht Einkommen

Menschen zielen oft auf „drei Monate Gehalt", aber was zählt, ist, was Sie ausgeben müssen. Wenn Ihre Notwendigkeiten 2.000 $ im Monat sind, sind drei Monate etwa 6.000 $, unabhängig davon, ob Sie 3.000 $ oder 5.000 $ verdienen.

Wo das Geld aufbewahren

Der Fonds muss sicher und erreichbar sein. Ein gutes Zuhause ist ein separates Sparkonto, das etwas Zinsen bringt, aber nicht Ihr alltägliches Girokonto ist. „Separat" zählt, weil es die Versuchung verringert, ihn für Nicht-Notfälle auszugeben.

• Zugänglich: Sie können innerhalb eines Tags oder zweier ohne Strafe abheben.
• Separat: nicht mit Ausgabengeld vermischt.
• Idealerweise zinstragend: sodass er während des Stillliegens ein wenig mit der Inflation Schritt hält.

Vermeiden Sie, den Fonds an Anlagen zu binden, die genau dann an Wert fallen können, wenn Sie das Bargeld brauchen. Das Ziel hier ist Stabilität, nicht Wachstum.

Wie Sie ihn schneller aufbauen

Ein großes Ziel wirkt weniger beängstigend, wenn man es in Stücke bricht. Versuchen Sie dies:

• Automatisieren Sie einen Transfer an jedem Zahltag, selbst wenn er zuerst klein ist.
• Schicken Sie Windfall-Gelder dorthin: eine Steuerrückerstattung, ein Geschenk, ein Bonus oder ein Stück Nebeneinkommen.
• Kürzen Sie vorübergehend eine variable Kosten und leiten Sie sie auf den Fonds um.
• Nutzen Sie eine Sinking-Fund-Mentalität: dargestellt in unserem Budget-Ratgeber, sparen Sie jeden Monat ein wenig, sodass das Ziel stetig wächst.

Wenn Ihr Ziel 6.000 $ ist, bringt Sie das Sparen von 250 $ im Monat in zwei Jahren dorthin, und die Hälfte davon in vier. Das genaue Tempo ist weniger wichtig als das Anfangen.

Die Größe für unregelmäßiges Einkommen anpassen

Die Richtlinie von drei bis sechs Monaten setzt einen ziemlich stetigen Lohnzettel voraus. Wenn Ihr Einkommen von Monat zu Monat schwankt, muss die Regel angepasst werden. Ein Freiberuflicher, dessen langsame Monate die Hälfte des Üblichen bringen, sollte den Fonds auf die niedrigere realistische Zahl stützen, nicht auf einen Durchschnitt, der die mageren Perioden verbirgt.

Ein praktischer Ansatz: Berechnen Sie Ihre notwendigen monatlichen Ausgaben, dann stellen Sie sich Ihren schlimmsten jüngsten Dreimonats-Zeitraum des Einkommens vor. Wenn die Notwendigkeiten in diesem Zeitraum die Einnahmen überstiegen, sollte Ihr Fonds die Lücke plus einen Puffer decken. Manche Menschen mit sehr variablem Einkommen halten eher sechs oder noch mehr Monate an Notwendigkeiten. Das ist keine Übertreibung; es ist, den Puffer an das tatsächliche Risiko anzupassen, dem Sie gegenüberstehen.

Wiederaufbau nach der Nutzung

Ein Notgroschen ist kein einmaliges Projekt. Wenn eine echte Notlage ihn leert, ist Ihre nächste Priorität nach dem Vorbeigehen der Krise das Wiederauffüllen. Behandeln Sie das Wiederauffüllen wie den ursprünglichen Aufbau: automatisieren Sie einen Transfer, leiten Sie das nächste Windfall-Geld um, und pausieren Sie optionale Ausgaben, bis der Puffer zurückkehrt.

Den Fonds auszugeben ist kein Versagen. Sein ganzer Zweck ist es, am schlechten Tag ausgegeben zu werden, und ein Fonds, der nie angerührt wird, ist nur ungenutztes Bargeld. Der wirkliche Fehler wäre, ihn danach leer zu lassen und in die nächste Überraschung ungeschützt hineinzugehen. Viele Menschen, die eine Notlage bequem überstehen, sagen, die Wiederauffüll-Gewohnheit sei es, was ihnen beim zweiten Mal Zuversicht gab.

Wann es okay ist zu pausieren

Ein Notgroschen ist ein Werkzeug, kein starres Gesetz. Sie könnten das Hinzufügen vernünftigerweise pausieren, während Sie teure Schulden abbauen, besonders wenn Sie bereits einen kleineren Starter-Puffer von etwa einem Monat an Notwendigkeiten halten. Sobald die teuren Schulden unter Kontrolle sind, setzen Sie den Aufbau fort.

Ähnlich sollten Sie, wenn Sie den Fonds für eine echte Notlage leeren, als nächste Priorität ihn wieder auffüllen, bevor neue optionale Ausgaben. So ist auch der nächste Schock gedeckt.

Kombinieren Sie Ihren Fonds mit einem klaren Schuldenplan aus unserem Schulden-Tilgungs-Ratgeber, sodass die beiden zusammenarbeiten statt um dieselben Dollar zu konkurrieren.